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 Dans
la conjoncture actuelle si difficile, tout peut arriver : vous
pouvez perdre votre emploi, ou être fortement invité
à prendre une retraite anticipée. Votre vie bascule
à la vitesse de l'éclair; le plan de vie construit
sur du roc s'écroule d'un coup. N'allez surtout pas baisser
les bras - saisissez à pleines mains les occasions réelles
découlant d'une pareille situation.
Même si vous êtes touché par une compression
de personnel, rien ne vous oblige à comprimer aussi vos
rêves. Par contre, vous serez contraint de prendre quelques
décisions importantes pour maintenir votre santé
financière à court et à long terme. Pour
faciliter la transition entre votre situation d'emploi et une
autre éventualité (retraite anticipée,
travail autonome, recherche d'emploi ou nouveau poste), voici
quelques-unes des options financières que vous devriez
explorer.
Solutions offertes en cas de cessation
d'emploi
Vous recevez généralement une indemnité
de départ qui vous obligera à prendre une de vos
toutes premières décisions : encaisser la totalité
de l'indemnité pour subvenir à vos besoins financiers
immédiats, ou en investir un certain montant pour l'avenir.
Vous devez tenir compte du fait que la totalité de l'indemnité
peut être imposable dans l'année où vous
l'aurez reçue. Voilà pour la mauvaise nouvelle.
Maintenant, la bonne nouvelle : il y a des moyens non seulement
de différer l'impôt sur une partie ou la totalité
de votre indemnité, mais aussi de la faire fructifier.
L'indemnité de départ peut effectivement être
l'occasion rêvée de verser une cotisation substantielle
à votre régime de retraite tout en profitant de
retombées fiscales avantageuses. Par exemple, vous avez
souvent le choix de transférer une partie de l'indemnité
de départ dans un régime enregistré d'épargne-retraite
(REER). De plus, vous avez la possibilité de placer à
l'abri de l'impôt une partie de l'indemnité en
profitant des droits de cotisation inutilisés au REER.
Que faire de la rente de retraite?
Vous aurez à décider que faire de votre rente
de retraite. Si elle vous est acquise, c'est-à-dire que
vous avez le droit de retirer les prestations versées
par votre employeur dans le régime, vous pouvez avoir
droit à une rente réduite immédiatement
ou à une pleine rente plus tard. Vous pouvez aussi choisir
de retirer une somme forfaitaire de votre régime de retraite
et d'en transférer une partie ou la totalité dans
un compte de retraite immobilisé (CRI). Vos décisions
doivent être fondées sur votre situation personnelle
dans le but de mettre en place la stratégie qui protège
au mieux votre épargne-retraite et optimise le rendement
de cet argent. Un professionnel de la planification financière
peut vous aider à trouver la bonne voie dans ce dédale
financier en illustrant les incidences de vos décisions
sur vos besoins financiers actuels et futurs.
Composer avec une baisse de revenu
Sans revenu d'emploi régulier, vous devrez sans doute
adapter votre niveau de vie en conséquence, du moins
pour un certain temps. Si vous optez pour une retraite anticipée,
votre rente et tout autre revenu de pension risquent d'être
moins élevés que prévu et devront aussi
durer plus longtemps. Pour composer avec cette baisse, vous
devrez faire l'exercice d'un nouveau budget incluant :
Gestion
des liquidités - combien de temps vos ressources pourront-elles
suffire à vos besoins; dressez un budget pour la semaine
ou le mois prochain et un autre à plus long terme.
Faites des estimations prudentes.
Gestion
des dettes - remboursez d'abord les dettes ayant des intérêts
plus élevés, surtout s'ils ne sont pas déductibles;
puis envisagez de regrouper toutes vos dettes pour ne contracter
qu'un seul emprunt (à taux souvent moindre) dont les
intérêts peuvent être déductibles
lorsqu'il a été structuré dans ce but.
Administration
de l'impôt - ne retirez l'argent de votre REER qu'en
dernier recours. Tout l'argent que vous en retirez devient
entièrement imposable, et vous perdez à jamais
ces droits de cotisation. De plus, vous cessez de profiter
de la croissance de cet argent à l'abri de l'impôt.
Assurance-emploi
Vous pouvez avoir droit à des prestations d'assurance-emploi
qui ne seront versées qu'au terme de la période
désignée par votre indemnité de départ.
Dans certaines provinces, vos prestations d'assurance-emploi
peuvent être réduites lorsque votre indemnité
de départ excède 52 semaines de paie.
Vos avantages sociaux
Quand votre emploi prend fin, vous pouvez perdre une partie
ou la totalité de votre régime de soins de santé
et d'autres avantages sociaux. Vous avez donc tout intérêt
à remplacer ou à majorer vos protections au
moyen d'une assurance-invalidité permanente, d'une
assurance médicale supplémentaire et d'autres
régimes d'assurance personnels. C'est aussi le temps
de vous doter d'une assurance-vie adéquate.
Il est possible de sortir gagnant d'une perte d'emploi
grâce à la mise en place d'une stratégie
efficace pour organiser le nouveau volet de votre vie. Et
si vous avez besoin d'aide, n'hésitez surtout pas à
faire appel aux services d'un professionnel de la planification
financière.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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*Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but
n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des
produits de placement ni de fournir des conseils professionnels,
y compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question
financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre
conseiller.
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