Que vous songiez à la retraite ou que vous en profitiez déjà après une vie de dur labeur, plus vos économies de retraite sont élevées, mieux vous vous en porterez. Et l'une des meilleures façons de faire croître votre capital consiste à tirer le meilleur parti de votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Voici comment :

Maintenez vos cotisations. Chaque nouveau dollar versé peut croître mois après mois - continuez donc à verser le maximum le plus longtemps possible. Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu'à votre 69e anniversaire, que vous travailliez ou non, et ce, en fonction de votre revenu gagné de l'année précédente. Celui-ci inclut un salaire, un revenu d'entreprise, des revenus locatifs, des redevances et des versements de pension alimentaire ajoutés à votre revenu. Le revenu gagné exclut les revenus de placement et on en déduit les pertes locatives et la plupart des frais liés à un emploi. Vous devez aussi soustraire de votre droit de cotisation la somme que votre employeur verse dans un régime de retraite d'entreprise en votre faveur. Appelée facteur d'équivalence, cette somme figure sur votre relevé T4.

Utilisez vos droits de cotisation. Il se peut que, certaines années, vous n'ayez pas réussi à verser la cotisation maximale admissible à votre REER. Mieux vaut remédier à cette situation le plus tôt possible. Il n'y a aucune date limite pour reporter ces cotisations admissibles; vous pouvez les effectuer jusque dans l'année qui suit votre 69e anniversaire. Il est toutefois préférable de le faire pendant que vous travaillez, puisque, votre revenu étant plus élevé, votre avantage fiscal sera plus important. De même, vous commencerez à profiter plus tôt de l'effet des revenus accumulés sur vos dollars à impôt différé, vous assurant ainsi un fonds de retraite mieux garni. Rappelez-vous ceci : votre REER enregistre habituellement sa plus forte croissance durant ses dernières années.

Profitez de l'année qui suit votre retraite. Comme les droits de cotisation à votre RER sont calculés en fonction de votre revenu et de votre facteur d'équivalence de l'année précédente - vous aurez des droits de cotisation à l'égard de l'année qui suit votre retraite. Assurez-vous de cotiser à votre RER dans l'année qui suit votre retraite.

Gardez l'argent dans la famille. Vous n'avez pas le choix que de liquider votre REER dans l'année de votre 69e anniversaire - mais votre conjoint plus jeune n'a pas à le faire en même temps. Vous pouvez continuer à cotiser au REER de votre conjoint jusqu'à la date de liquidation de son REER. Vous, et non votre conjoint, réclamez la déduction et toutes ces économies d'impôt et dollars à impôt différé supplémentaires demeurent dans la famille.
Connaissez vos options de roulement. Lorsque vous arriverez à l'année de votre 69e anniversaire et que vous devrez liquider votre REER, vous avez trois options de base :

Ne rien faire. Si vous n'agissez pas avant la fin de l'année de votre 69e anniversaire, la valeur totale de votre REER s'ajoutera à votre revenu imposable et sera vraisemblablement imposée au taux marginal le plus élevé. Dans la plupart des cas, il ne s'agit pas d'une option avantageuse.

Opter pour une rente. Une rente viagère offre la simplicité d'un revenu garanti à vie versé périodiquement. Les versements sont toutefois habituellement fixes et ne tiennent pas compte de l'inflation ou de la hausse du coût de la vie.

Opter pour un FERR. Plus de Canadiens choisissent un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) que toute autre option. Vous gardez la mainmise sur les placements de votre FERR et vous pouvez passer en revue et modifier la répartition de votre actif pour vous protéger de l'inflation.

Jacques Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance et rentes collectives Planificateur financier, Représentant en épargne collective
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Téléphone: (514) 733-1796 (514) 733-0867 (rés.) Télécopieur: (514) 733-1899 *Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière Power

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils professionnels, y compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement, financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller.

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