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 Nos
fidèles lecteurs de la chronique Gestion du revenu
savent déjà que le régime enregistré
d'épargne-retraite (REER) constitue pour la plupart
des Canadiens le meilleur moyen d'économiser à
l'abri de l'impôt. De fait, le REER est un des éléments
essentiels du programme financier personnel permettant de
réaliser tous vos objectifs financiers.
Mais vous ignorez peut-être comment profiter au maximum
de votre REER dès maintenant et dans l'avenir, peu
importe que vous soyez à l'aube, au midi ou au crépuscule
de votre vie active. Comme nous sommes à quelques semaines
du début de la période des impôts, c'est
le bon moment d'examiner vos options REER et de mettre en
place une stratégie reflétant parfaitement votre
situation et vos projets.
Optimisez les avantages en commençant
dès maintenant Établir un REER est
un moyen judicieux d'économiser pour plus tard sans
payer d'impôt maintenant. De plus, vos cotisations annuelles
peuvent être déduites de votre revenu imposable.
Il s'agit d'un atout de taille qui devrait vous inciter à
investir le montant maximum. Mais ce n'est pas tout : en cotisant
autant que possible et le plus tôt possible, vous verrez
vos économies croîtrent davantage grâce
à l'effet des intérêts composés.
Voici deux exemples :
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Dès
l'âge de 25 ans, vous commencez à placer
250 $ chaque mois dans votre REER. À un taux
annuel composé de 8 %, vous aurez accumulé
577 294 $ dans votre REER à 65 ans. Or, si vous
reportez cette décision de cinq ans et ne commencez
qu'à partir de 30 ans à verser 250 $ par
mois dans votre REER, vous n'obtiendrez que 375 074
$ à 65 ans, un manque à gagner de 200
000 $. Inutile d'ajouter que vous avez tout intérêt
à commencer dès que vous le pouvez!
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Dès
l'âge de 30 ans, vous planifiez investir 100 $
toutes les semaines dans votre REER. Toutefois, comme
vous dépassez continuellement votre budget, vous
ne parvenez qu'à épargner 75 $ par semaine.
À un taux annuel de 8 %, cet écart de
25 $ par semaine aura fait passer l'actif de votre REER
de 819 562 $ à seulement 668 135 $ à l'âge
de 65 ans. Ne pas déroger de ses plans peut rapporter
gros!
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Cotiser plus rapporte plus!
Vos cotisations REER sont calculées en fonction de votre
revenu. Supposons que vos droits de cotisation au REER s'élèvent
à 3 000 $. Selon votre tranche d'imposition, ces cotisations
versées pourraient réduire vos impôts de
1 500 $, sans compter que ce placement dans votre REER s'ajoute
à vos épargnes à l'abri de l'impôt.
Mais comment économiser ces 3 000 $? La mise en place
d'un programme de cotisation peut vous simplifier la tâche.
Il suffit de fixer le montant que vous désirez faire
prélever automatiquement de votre compte bancaire tous
les mois.
Investissez régulièrement
Quand vous investissez le même montant à intervalle
régulier - disons 100 $ dans un fonds de placement tous
les mois - vous profitez des avantages du placement échelonné,
soit une méthode qui met à profit la volatilité
des marchés et réduit le coût moyen de vos
placements. Voici comment : lorsque les prix des placements
baissent, vous achetez un plus grand nombre de parts et quand
les prix remontent, vous en achetez moins. Vous obtenez ainsi
un coût moyen plus faible à long terme. À
la fin de chaque année d'imposition, vous aurez maximiser
vos cotisations REER, vos déductions fiscales et le potentiel
de croissance à l'abri de l'impôt de votre REER.
Empruntez pour optimiser les retombées
Quand revient la période des REER, il n'est pas toujours
aisé de trouver l'argent pour verser la cotisation maximale
dans son REER. Faut-il emprunter pour verser le maximum? Comme
il vaut toujours mieux maximiser ses cotisations, beaucoup de
contribuables auraient avantage à le faire pourvu que
toutes les conditions soient réunies : les taux d'intérêt
sont raisonnables (et les taux sont effectivement très
bas ce temps-ci), vous optez pour un prêt de courte durée
et vous empruntez uniquement le montant dont vous avez besoin.
La plupart des institutions financières vous accorderont
un délai pour différer sans pénalité
le paiement du prêt REER, vous permettant ainsi d'attendre
votre remboursement d'impôt pour l'affecter au paiement
de votre emprunt.
Un conseiller financier peut vous aider à structurer
votre prêt REER pour en tirer le maximum et vous exposer
les multiples autres avantages du REER - tels que les dispositions
de report - permettant de différer l'impôt et de
garnir votre portefeuille. Peu importe votre âge, mettre
en place et garnir votre REER vous ouvre la voie à l'indépendance
financière.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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*Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question
financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre
conseiller.
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