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 Vous
avez l'impression de venir tout juste de prendre la décision
d'assurer votre lointaine retraite en investissant dans un régime
enregistré d'épargne-retraite (REER). Vous aviez
vu juste. Aujourd'hui, vous approchez toutefois de 69 ans et
de la concrétisation de vos rêves de retraite.
Le temps est aussi venu de dire adieu à votre fidèle
REER.
En vertu des règlements gouvernementaux, vous êtes
en effet tenu de liquider votre REER avant le 31 décembre
de l'année de votre 69e anniversaire. Après cette
date, vous devez tirer des revenus de votre REER. Au moment
de liquider votre REER, vous avez certaines options de base
- et il est important de les connaître pour faire le bon
choix.
1. Vérifier la législation provinciale sur
les fonds immobilisés
Si votre REER est immobilisé (assujetti aux règlements
provinciaux en matière de pensions), la législation
provinciale applicable dictera vos options. Il serait judicieux
de demander des renseignements à votre conseiller financier
afin de vous assurer de prendre une décision éclairée
quant au roulement de vos fonds immobilisés.
2. Choisir de ne rien faire
À défaut d'agir avant la fin de l'année
de votre 69e anniversaire, la pleine valeur de votre REER deviendra
imposable durant votre 70e année et sera probablement
imposée au taux marginal le plus élevé.
Cette option est habituellement la moins alléchante.
3. Acheter une rente
Les personnes en quête d'une solution simple qui leur
procure un revenu stable sans les obliger à prendre des
décisions optent souvent pour les rentes. Quand vous
achetez une rente, vous obtenez un revenu garanti pour une période
déterminée, ou à vie, par versements fixes
(habituellement mensuels). Toutefois, sachez que vos versements
seront fixes et n'augmenteront habituellement pas pour tenir
compte de l'inflation ou de vos autres frais de subsistance
croissants. De plus, si les taux d'intérêt sont
peu élevés lorsque vous achetez votre rente (comme
c'est le cas actuellement), les paiements que vous recevrez
pendant la durée de votre rente seront moins élevés
que dans le cas contraire. Les compagnies d'assurance offrent
divers types de rentes viagères, tandis que de nombreuses
sociétés de fiducie vendent des rentes à
terme fixe.
4. Opter pour un FEER
Un fonds de revenu de retraite (FEER) est de loin le meilleur
choix de roulement des Canadiens possédant un REER. À
l'instar du REER, le FEER génère des revenus de
placement qui, alliés au capital, forment un flux de
revenu. Votre argent continue de croître à l'abri
de l'impôt à l'intérieur du FEER jusqu'au
moment où vous le retirez comme revenu - vous ne payez
de l'impôt que sur le montant retiré, mais vous
êtes tenu d'en retirer un montant minimum chaque année.
Vous gardez habituellement la mainmise sur les placements de
votre FEER. Par conséquent, vous pouvez revoir et modifier
la composition de votre portefeuille selon l'évolution
de votre situation personnelle et la nécessité
de vous protéger contre l'inflation. Bien que le FEER
offre de la souplesse et aide à reporter l'impôt,
il ne faut pas oublier l'envers de la médaille. Selon
le total de votre patrimoine accumulé, le revenu généré
par votre FEER et le montant de vos retraits chaque année,
votre capital pourrait être épuisé avant
votre décès.
5. Opter pour la consolidation
Il existe des avantages certains à consolider vos placements
enregistrés en seule rente ou un seul FEER. Ainsi, vos
frais de gestion sont habituellement beaucoup moins élevés
et la paperasse moins abondante.
Pour vous assurer de prendre les bonnes décisions pour
vos années postérieures à 69 ans, commencez
à planifier longtemps à l'avance - et discutez
avec votre conseiller financier des options de roulement qui
conviennent le mieux à votre situation.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
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