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 Avez-vous fixé la date de votre retraite? Ce jour béni où vous quitterez le monde du travail pour vivre une retraite longuement désirée? Eh bien, peu importe s’il vous faut attendre 25 ans, 5 ans ou moins longtemps, une autre date mérite aujourd’hui toute votre attention : la date limite de cotisation REER pour 2004. Elle approche à grands pas, mais vous pouvez encore profiter de quelques conseils de dernière minute pour rendre votre retraite plus confortable financièrement et, qui sait, même en devancer la date.
Voici d’abord quelques précisions :
- La date limite de cotisation de cette année est fixée au 1er mars 2005, à 23 h 59.
- Votre cotisation maximale s’établit à 18 % de votre revenu gagné (de 2003), jusqu’à un maximum de 15 500 $, moins tout facteur d’équivalence (s’il y a lieu).
- Votre limite de cotisation figure sur votre dernier Avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada.
- Vous pouvez reporter vos droits de cotisation inutilisés depuis 1991.
- Vous pouvez appliquer vos droits de cotisation inutilisés à une seule année ou les répartir sur plusieurs, jusqu’à l’année de votre 69e anniversaire de naissance.
Et voici maintenant quelques conseils REER pour réduire votre note fiscale, bénéficier d’un report d’impôt et faire fructifier votre argent :
- Optimisez votre cotisation REER de cette année. Pour payer moins d’impôt dans l’immédiat et optimiser le potentiel de croissance à long terme de votre REER, il n’y a rien de mieux que de verser votre cotisation maximale chaque année.
- Optimisez votre cotisation REER de l’an dernier. Profitez de vos droits de cotisation inutilisés le plus tôt possible pour les mêmes excellentes raisons : des économies d’impôt supplémentaires cette année et un potentiel de rendement accru au fil des ans.
- Emprunter peut rapporter. Il est parfois judicieux de contracter un prêt REER pour optimiser votre cotisation de l’année ou tirer parti des droits de cotisation inutilisés à l’égard d’années antérieures. Vous profiterez ainsi d’un allègement fiscal immédiat et vous augmenterez le potentiel de croissance de votre REER à l’abri de l’impôt. L’important, c’est d’obtenir un prêt à faible taux d’intérêt et de le rembourser le plus tôt possible. Vous pouvez même appliquer vos économies d’impôt supplémentaires à son remboursement.
- Épargnez en fractionnant votre revenu. Vous pouvez tirer profit d’un REER de conjoint pour générer un revenu de retraite moins imposé. Cette stratégie convient lorsque le revenu de votre conjoint sera vraisemblablement inférieur dans les années à venir ou à la retraite. Le régime est établi au nom de votre conjoint. Vous pouvez cotiser à votre REER et à celui de votre conjoint, mais le total de vos cotisations ne doit pas dépasser votre limite de cotisation annuelle personnelle. Votre cotisation ne modifie pas la limite de votre conjoint, de sorte qu’il ou elle peut quand même verser sa cotisation annuelle maximale.
- Envisagez une cotisation excédentaire. Vous pouvez verser une somme de 2 000 $ en plus de votre cotisation REER maximale sans pénalité, mais aussi sans allègement fiscal. Par contre, vous accentuerez les avantages de la capitalisation à l’abri de l’impôt. Considérez cette somme comme une cotisation REER anticipée. (Les cotisations excédentaires supérieures à 2 000 $ font l’objet d’une pénalité.)
- Diversifiez pour une croissance plus sûre. Comme le gouvernement plafonne la cotisation admissible à votre REER, vous aurez fort probablement besoin d’autres revenus pour financer la retraite de vos rêves – et c’est là qu’entre en jeu votre portefeuille de placements non enregistrés. Un portefeuille bien équilibré repose sur un programme de répartition de l’actif qui respecte votre tolérance au risque et votre horizon de placement. Afin de compenser les inévitables fluctuations dans toute catégorie individuelle, il faut diversifier votre portefeuille par type de placements. Et vous devrez le rééquilibrer au besoin afin de maintenir une bonne diversification, tout en tenant compte de l’évolution de vos besoins financiers. Il est également judicieux d’investir les remboursements d’impôt générés par votre cotisation REER dans la portion non enregistrée de votre portefeuille.
Le recours à de bonnes stratégies REER vous permet de payer moins d’impôt et d’améliorer votre situation financière à la retraite. Un conseiller financier peut vous aider à vous assurer que toutes vos stratégies de capitalisation vous permettent d’atteindre vos objectifs de vie et de retraite.
Cette chronique, rédigée et publiée par
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Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
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