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 Oh
non, voici déjà revenue la période redoutée
des REER (régime enregistré d'épargne-retraite),
alors que vos liquidités ont fondu comme neige au soleil.
Il semble que vous ne pourrez pas verser la cotisation maximum
à votre REER pour la présente année d'imposition,
comme ce fut le cas l'année dernière …
et l'année d'avant … et ainsi de suite. Vous connaissez
bien le refrain, sans doute. Mais vous devriez faire tout
en votre possible pour maximiser votre cotisation. Il existe
des moyens d'y parvenir, même si votre portefeuille
renferme maintenant plus de billets de loterie périmés
que de billets de banque.
Premièrement, voici pourquoi il est crucial, pour votre
bien-être financier futur, que vous versiez le montant
maximum de cotisation : vous profiterez de la magie des intérêts
composés. Cela signifie simplement que plus vous investissez
maintenant, plus il est probable que vous aurez davantage d'argent
à votre retraite. Voici un exemple :
- Vous
commencez à placer 250 $ par mois dans votre REER
à 25 ans. À un taux annuel de 8 %, vous aurez
un actif de 577 294 $ à 60 ans. Mais si vous attendez
d'avoir 30 ans pour commencer à investir vos 250
$ par mois, votre actif atteindra seulement 375 074 $ à
60 ans. Cette attente de cinq ans vous aura coûté
200 000 $.
- Votre
placement mensuel de 250 $ dans un REER vous permet d'amasser
3 000 $ par année. Aux fins de l'impôt, votre
plafond de cotisation au REER dépend de votre revenu.
Supposons que votre plafond de cotisation vous permet de
faire des versements mensuels totalisant 1 500 $ de plus
par année. Si vous versez de telles cotisations mensuelles
durant 35 ans à un taux de rendement annuel de 8
%, vous ajouterez la somme additionnelle de 288 000 $ à
votre épargne-retraite . De plus, vous aurez droit
à une déduction d'impôt pour chaque
montant complémentaire de 1 500 $ que vous placez.
Vous serez ainsi gagnant sur les deux tableaux.
Supposons
que vous n'avez pas été capable de verser la cotisation
complémentaire de 1 500 $ l'année dernière,
ou même l'année précédente, ou que
vous n'ayez jamais pu le faire. Est-ce que vous la perdez? La
bonne nouvelle est non. Les Canadiens peuvent reporter les droits
inutilisés de cotisation à un REER à une
année d'imposition future. De plus, il n'existe aucune
restriction quant à la période dont vous disposez
pour vous prévaloir des droits inutilisés.
Si vos cotisations maximums admissibles au REER pour les dix
dernières années totalisent 20 000 $ et que vous
avez pu verser seulement 10 000 $ durant cette période,
vous pouvez encore bénéficier d'un report d'impôt
sur le montant de 10 000 $ cette année, ou n'importe
quelle année d'imposition à venir. Toutefois,
vous avez avantage à ne pas tarder à rattraper
le temps perdu, parce qu'ainsi, votre argent fructifiera plus
rapidement à l'abri de l'impôt à l'intérieur
de votre REER.
Même si vos finances personnelles sont un peu serrées
durant la période des impôts, vous pouvez trouver
l'argent nécessaire pour verser la cotisation maximum
à votre REER (ainsi qu'une partie ou la totalité
de vos droits de cotisation inutilisés) en obtenant un
prêt REER. Supposons que vous empruntez 10 000 $ au taux
de 7 % sur deux ans et que vous faites un paiement mensuel de
448 $. Le montant total des intérêts sur votre
prêt s'élèverait à 750 $, mais entre-temps,
votre cotisation au REER fructifie allègrement avec report
d'impôt. Supposons que vous soyez à 20 ans de votre
retraite et que le taux de rendement annuel se situe à
8 % : votre placement de 10 000 $ vaudra alors 46 600 $. Si
vous soustrayez vos coûts d'emprunt à ce montant,
vous disposerez d'une somme additionnelle de 45 850 $ au moment
de votre retraite.
Il est toujours souhaitable de rembourser un emprunt le plus
rapidement possible. C'est aussi vrai dans le cas d'un prêt
REER, en particulier si votre placement REER est sujet à
des rendements variables. En fait, vous pouvez vous servir du
remboursement d'impôt produit ou augmenté par votre
cotisation au REER pour rembourser votre prêt REER.
De nombreuses institutions financières offrent des prêts
REER assortis d'un report des paiements, ce qui vous permet
d'utiliser vos économies d'impôt supplémentaires
pour les rembourser. Mais est-ce qu'un emprunt vous convient?
La certitude que le rattrapage de vos cotisations vous évitera
de passer à la tranche d'imposition supérieure,
la durée et le coût du prêt, le montant de
vos mensualités et la situation de vos liquidités
constituent autant de facteurs que vous devez examiner. Un conseiller
financier professionnel peut vous aider à monter le prêt
REER le plus avantageux pour vous, aujourd'hui et demain.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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*Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
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