Comme un homme célèbre l'a déjà dit, « lorsque les gens ne savent pas quoi faire, ils ne font rien, et cela n'est pas souhaitable. Notre travail de conseiller financier est de rendre les choses claires et de fournir aux investisseurs des renseignements simples qu'ils seront en mesure d'utiliser. »

D'accord, l'homme qui a émis cette opinion n'est peut-être pas aussi célèbre que nous le prétendons, du moins, pas à l'extérieur du secteur des services financiers. Mais, dans notre profession, lorsque Steve McEachern prend la parole, les conseillers financiers avertis écoutent attentivement ce qu'il a à dire. L'expérience de Steve au Groupe Investors remonte à près de cinquante ans, et ses propos au sujet des besoins de clarté et de logique des investisseurs sont véridiques.
L'être humain tend à se détourner des choses qu'il ne comprend pas. Or, pour les investisseurs, ce type de réaction peut constituer un réel problème, car le domaine financier regorge de notions difficiles à comprendre, et lorsque les gens sont confus, ils ne saisissent pas les occasions de placement qui les aideraient à réaliser les rêves de leur vie. Ainsi, pour la période actuelle des régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER), démystifions le monde des placements et analysons ce qui demeure le meilleur outil d'accumulation d'épargne avec report d'impôt pour la plupart des Canadiens.
Un REER c'est … un régime de retraite à report d'impôt qui permet aux personnes, avant la fin de l'année de leur 70e anniversaire, de mettre de l'argent de côté qui est déductible du revenu imposable (conformément à certaines limites). Cet argent peut générer un revenu à impôt reporté.
Vous devriez faire un effort supplémentaire pour cotiser à un REER maintenant parce que… la date limite du 3 mars 2003 pour que vos cotisations soient déductibles d'impôt en 2002 approche à grands pas. Le maximum de vos cotisations déductibles au REER s'élève à 18 % du revenu gagné l'année précédente, jusqu'à concurrence de 13 500 $. Vous pouvez aussi verser une cotisation excédentaire, jusqu'à un maximum de 2 000 $ au total. Bien que les cotisations excédentaires ne soient pas déductibles d'impôt pendant l'année fiscale en cours, l'argent supplémentaire investi fructifiera dans votre régime avec report d'impôt, et vous pourrez déduire vos cotisations excédentaires à une année ultérieure, lorsque vous ne pourrez verser une cotisation supérieure à votre limite ou que votre limite sera plus élevée.
Un REER doit… faire partie intégrante d'un programme financier global qui répond exactement à vos besoins. À quel âge désirez-vous prendre votre retraite? Que voulez-vous faire à votre retraite? Êtes-vous propriétaire et désirez-vous rembourser votre prêt hypothécaire? Désirez-vous économiser pour votre maison? De combien avez-vous besoin pour financer les études de vos enfants? Les réponses à ces questions et à d'autres questions importantes au sujet de vos objectifs de vie devraient mener à la conception d'un programme financier qui comprend des stratégies en matière d'impôt, d'assurance, de placements, de succession et de retraite.
Les placements privilégiés par la plupart des Canadiens dans leur REER sont les… fonds communs de placement, parce qu'ils sont un moyen efficace d'atteindre ses objectifs financiers tout en profitant d'une diversification. Le concept de diversification consiste simplement à répartir ses placements entre différents types de fonds de placement. Vous pouvez ainsi réduire considérablement vos risques de perte, tout en augmentant vos possibilités de croissance. Certains fonds de placement offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque accru, tandis que d'autres tendent à offrir un rendement stable et prévisible, mais habituellement moins élevé. Le fonds que vous choissez dépend de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers à long terme. Bien qu'il existe des milliers de fonds de placement sur le marché, la plupart des fonds entrent dans les catégories suivantes :

• Fonds équilibrés (risque moyen) - investissent dans une combinaison de titres de participation (actions) et de titres portant intérêts (comme des obligations), et procurent habituellement des gains variés sous forme de gains en capital, de dividendes et de revenu en intérêts.
  
• Fonds d'obligations (risque faible à moyen) - investissent dans des titres de créance (obligations gouvernementales ou de sociétés). Aussi appelés fonds de revenu.
  
• Fonds d'actions (risque moyen à élevé) - investissent principalement dans des actions de sociétés cotées en bourse.
  
• Fonds de dividendes (risque moyen) - investissent dans les actions de sociétés qui paient régulièrement des dividendes.
  
• Fonds mondiaux (risque moyen à élevé) - investissent surtout dans des actions, mais peuvent investir une partie importante de leur actif dans des obligations ou des instruments du marché monétaire (secteur du marché des capitaux où les bons du Trésor, le papier commercial et les acceptations bancaires sont achetés et vendus à court terme) de plusieurs pays.
  
• Fonds de marché monétaire (risque faible) - investissent dans des titres de créance à court terme (principalement les bons du Trésor) offrant la sécurité et la liquidité, mais rapportent normalement un rendement moins élevé à long terme que les autres fonds.
  
• Portefeuilles (risque faible à moyen) - aussi appelés « fonds de fonds », car ils investissent dans d'autres fonds de placement. Un excellent choix si vous recherchez une diversification immédiate et si vous avez une somme d'argent relativement « modeste » à investir.
  

Jacques Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance et rentes collectives Planificateur financier, Représentant en épargne collective
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Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils professionnels, y compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement, financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller.

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