|
 Si
votre famille vous souhaitera un «joyeux 69e anniversaire»
au cours des 12 prochains mois, vous devriez déjà vous
préparer à convertir votre REER. La Loi de l'impôt
sur le revenu stipule que vous ne pouvez pas conserver votre
régime enregistré d'épargne-retraite (REER)
au-delà de la fin de l'année de vos 69 ans.
À moins que vous ne commenciez immédiatement à faire
des plans, vous risquez de manquer de temps pour mettre les
placements et les liquidités de votre REER à l'abri
de l'impôt. En fait, ce que vous ferez de vos placements
REER pourrait avoir une incidence majeure sur votre qualité de
vie pour le reste de vos jours.
Au plus
tard le 31 décembre de l'année de vos
69 ans, vous n'avez pas le choix, votre REER doit être
converti. Cependant, vous avez des options. Il y en a trois
:
- Ne
rien faire. Si vous décidez de ne rien faire,
la valeur totale de votre REER deviendra immédiatement
imposable à la fin de l'année de vos
69 ans. Non seulement perdrez-vous alors les avantages
de l'abri
fiscal que procure votre REER, mais vous risquez aussi
d'être
imposé au taux marginal le plus élevé.
Pour la plupart des personnes, le retrait s'avère
la pire des solutions en raison de l'énorme
fardeau fiscal qu'il représente.
- Choisir
une rente. Quand vous achetez une rente, vous échangez
le produit de votre REER contre des paiements fixes
réguliers
qui vous seront versés jusqu'à la fin
de vos jours. Pour nombre de personnes, c'est une
option simple
et attrayante qui leur permettra de toucher un revenu
fixe garanti à vie. Mais attention, il n'y
a pas que des avantages. La rente viagère
garantie que vous choisissez est permanente. En aucun
cas, vous ne pourrez la changer
pour une rente à taux d'intérêt
plus élevé.
De plus, vos versements sont vraiment fixes, et une
hausse de l'inflation ou du coût de la vie pourrait
réduire
considérablement votre revenu.
- Choisir
un FERR. Le fonds enregistré de revenu de
retraite (FERR) est de loin l'option numéro
un des Canadiens. Il fonctionne comme un REER,
mais à l'envers.
Au lieu d'y déposer des fonds, vous en retirez
régulièrement
pour prélever un revenu de retraite. De
plus, vous avez le contrôle sur les placements
qu'il contient et vous pouvez changer la composition
de l'actif pour compenser
les effets de l'inflation. Les retraits d'un FERR
sont imposables. Un montant minimum doit être
retiré du FERR
chaque année, sauf l'année où il
est ouvert. Si vous voulez, vous pouvez en retirer
un revenu
mensuel - comme dans le cas d'une pension -, trimestriel,
semestriel ou annuel. L'essentiel est de fixer
des retraits réalistes pour ne pas épuiser
le capital avant votre décès.
Prenez du temps pour évaluer vos options, mais pas
trop. Il vous faudra peut-être plusieurs mois
pour liquider vos REER - surtout si vous en avez
plusieurs. Il
est souvent préférable de les regrouper
avant d'en transférer le produit.
Il
y a certains avantages à regrouper vos placements
enregistrés en une rente unique ou en un FERR.
Vous réduirez probablement vos frais d'administration
et la paperasse. Mais votre situation personnelle
exige peut-être
une solution un peu plus complexe - comme la combinaison
d'un FERR et d'une rente -, et un conseiller peut
vraiment vous aider à choisir les produits
qui répondent
le mieux à vos besoins de revenu de retraite.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
8250 Boul. Décarie, Bureau 200, Montréal, Québec, H4P 2P5
Téléphone: (514) 733-1796 (514) 733-0867 (rés.) Télécopieur:
(514) 733-1899 *Membre du groupe d'entreprises de la Corporation
Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question
financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre
conseiller.
|
