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 Une fois la dernière photo prise et la toge et le mortier retournés, les sourires pleins de bonheur et de fierté font place à l'impatience, voire à une certaine appréhension face à l'avenir. Votre fils ou votre fille vient d'obtenir son diplôme d'études secondaires et s'apprête à faire son entrée au collège ou à l'université. Heureusement, vous avez économisé en prévision de ce jour en investissant dans un Régime enregistré d'épargne-études (REEE). Vous avez toutefois aujourd'hui à prendre quelques décisions, car selon la façon dont vous retirez les fonds du REEE, vous pouvez économiser ou perdre de l'argent. Voici donc un cours accéléré sur les stratégies de retrait d'un REEE conçues pour vous aider, vous et vos enfants, à passer maître dans l'art de tirer le maximum de la valeur du régime.
- Limitez les retraits initiaux. Le gouvernement limite le retrait des revenus du régime (également appelé rendement) à un maximum de 5 000 $ durant les 13 premières semaines du programme d'études de votre enfant. Vous pouvez obtenir plus de liquidités pour compléter les 5 000 $ en rachetant certaines des cotisations du REEE (également appelées capital), mais essayez d'éviter ces rachats, car les retraits de cotisations retardent la croissance en franchise d'impôt du régime. De plus, vous pourriez avoir à rembourser une partie de la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) versée par le gouvernement fédéral. (Chose certaine, vous aurez à faire un remboursement de la SCEE si vous retirez votre cotisation avant l'inscription à temps plein de votre enfant.)
- Demandez la permission d'effectuer des retraits anticipés. Il est possible de dépasser la limite de retrait de 5 000 $ des revenus du régime en en demandant l'autorisation au ministre des Ressources humaines par écrit. Vous éviterez ainsi de retirer le capital du régime (et peut-être d'avoir à rembourser une partie de la SCEE), mais présentez votre demande le plus tôt possible pour vous assurer de recevoir une réponse et de savoir si cette stratégie fonctionne ou non avant le début de l'année scolaire.
- Effectuez les bons retraits pour éviter les remboursements. Vous pourriez avoir à rembourser une partie de la SCEE s'il reste des revenus dans le régime après que votre enfant a terminé (ou abandonné) son programme d'études postsecondaires. Afin d'éviter la possibilité d'avoir à rembourser une partie de la SCEE, assurez-vous d'utiliser d'abord les revenus du régime.
- Tirez profit des économies d'impôt. Les revenus tirés du régime seront inclus dans le revenu imposable de votre enfant. Ils pourraient donc en réalité être libres d'impôt, car le revenu de votre enfant est sans doute très faible.
- Procédez le plus tôt possible. Avant de vous remettre des revenus du régime, l'émetteur du REEE exigera une preuve d'inscription ou une facture de l'établissement postsecondaire. Pour être sûr de disposer des fonds au moment où votre enfant en aura besoin, envoyez ce document à l'émetteur du régime le plus tôt possible.
- Tirez profit de tout solde des cotisations au régime. Si, à la fin des études postsecondaires de votre enfant, vous avez la chance d'avoir des cotisations inutilisées dans le régime, vous pouvez utiliser cet argent à votre gré. Transférez l'argent au régime d'un autre enfant ou retirez-le pour votre usage personnel.
Aujourd'hui, le coût moyen d'un diplôme de premier cycle pour un enfant vivant à l'extérieur du foyer dépasse les 60 000 $; dans 18 ans, il sera de près de 140 000 $*. Un REEE représente un placement vital pour compenser la croissance rapide des coûts des études. Un planificateur financier peut vous aider à explorer les nombreuses stratégies pour assurer la stabilité financière de votre famille et offrir à vos enfants des études postsecondaires sans dette.
* Le Quotidien , Statistique Canada, août 2003, catalogue 11-001-XIE; Gouvernement de l'Ontario, ministère de l'Éducation, site Web du ministère de la Formation, des Collèges et Universités, 3 juin 2004.
Cette chronique, rédigée et publiée par
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Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
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