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 La
baisse récente des taux d'intérêt incite
un grand nombre de Canadiens à envisager sérieusement
l'achat d'une maison ou son refinancement. Vous faites partie
de ce nombre? En pareil cas, il vaut mieux prendre le temps
de bien vous renseigner pour faire des choix judicieux parmi
la panoplie d'options offertes. Voici quelques-uns des aspects
que vous devriez examiner pour hypothéquer votre maison
sans compromettre votre avenir.
La période d'amortissement
représente le nombre de paiements fixes ou d'années
qu'il faudra compter pour rembourser la totalité d'un
prêt hypothécaire. Si vous optez pour une période
type de 25 années, vous pourriez en fin de compte avoir
remboursé plus de deux fois le coût initial de
votre emprunt en raison de l'effet multiplicateur du calcul
des intérêts. De façon générale,
en écourtant la période d'amortissement et (ou)
en accélérant la fréquence des versements,
vous diminuez considérablement le coût des intérêts.
Un prêt hypothécaire
ordinaire est un prêt dont la valeur ne dépasse
pas 75 % de la valeur marchande ou du prix d'achat d'une propriété.
Les prêts hypothécaires excédant ce plafond
sont des prêts hypothécaires à ratio élevé
et doivent être assurés. Même si une institution
consent à vous prêter une grosse somme d'argent,
ne vous précipitez pas sur la première offre.
Examinez votre style de vie et vos autres dépenses,
puis déterminez le montant que vous pouvez consacrer
à cette dette, ce qui vous évitera de trop vous
serrer la ceinture pour honorer vos versements hypothécaires
et vos autres paiements.
La durée du prêt hypothécaire
est la période contractuelle durant laquelle le prêt
est consenti à un taux d'intérêt négocié.
À l'expiration du contrat, vous avez le choix de rembourser
le solde du capital ou de renouveler le prêt hypothécaire
au taux courant.
Un prêt fermé
offre habituellement des taux d'intérêt moins
élevés, mais ne peut être remboursé
intégralement, ni renégocié, ni refinancé
pendant sa durée. Un prêt ouvert vous permet
de rembourser autant de capital emprunté que vous le
désirez sans pénalité.
Un prêt à taux fixe
signifie que le taux d'intérêt ne sera pas modifié
pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Cette option facilite la planification de votre budget. Un
prêt à taux variable change d'un mois à
l'autre suivant les fluctuations des taux du marché.
Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de
modifier cette option en tout temps pour choisir un taux fixe.
Il est souhaitable d'opter pour un prêt de longue durée
à taux fixe lorsque les taux d'intérêt
sont bas (comme c'est le cas actuellement). À l'opposé,
il vaut souvent mieux choisir la durée la plus courte
possible - généralement 6 mois ou 1 an - lorsque
l'écart est considérable entre les taux hypothécaires
à court terme et à long terme.
Les privilèges de remboursement
anticipé vous donnent la possibilité
de rembourser plus rapidement votre emprunt hypothécaire,
ce qui est très avantageux. En effectuant par exemple
des versements hebdomadaires plutôt que mensuels, vous
pourriez rembourser un prêt de 100 000 $ amorti sur
25 ans huit ans plus tôt tout en économisant
38 000 $, selon le taux en vigueur.
L'assurance hypothécaire
permet de rembourser le solde d'un prêt hypothécaire
au décès du titulaire ou d'un des titulaires
du prêt. Cette protection peut aider les membres de
la famille du défunt à conserver le domicile
familial.
Le financement par emprunt (prêt
levier hypothécaire) signifie que vous empruntez
pour investir, autrement dit vous touchez plus d'argent qu'il
ne vous en faut pour financer ou refinancer votre maison et
vous affectez le surplus à des placements. Une telle
stratégie de placement peut s'avérer intéressante
si elle est réalisée dans les règles
de l'art. Pour commencer, une partie du coût de l'emprunt
est déductible du revenu imposable dans la mesure où
le produit du prêt est utilisé pour acquérir
un placement qui produit un revenu (ce qui exclut le revenu
tiré des gains en capital).
Cependant, le prêt levier hypothécaire comme
stratégie de placement ne convient pas à tout
le monde. Tant les gains que les pertes découlant du
placement pourraient être amplifié. De plus,
cette stratégie de placement doit être mise en
place sur un horizon de placement d'au moins cinq ans, et
nous recommandons 10 ans et plus pour réduire le risque
des fluctuations du marché à court terme. Pour
avoir l'assurance que cette stratégie vous convient,
veuillez demander à un planificateur d'évaluer
tous les avantages potentiels et les risques.
Comme vous le faites probablement avant de prendre vos autres
décisions financières, vous devez examiner votre
situation financière actuelle, les incidences fiscales
et vos objectifs de vie en général pour être
en mesure de bien choisir vos options hypothécaires.
Un planificateur financier professionnel peut vous aider à
prendre les bonnes décisions et à choisir le
prêt hypothécaire qui convient parfaitement à
votre profil unique.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
8250 Boul. Décarie, Bureau 200, Montréal, Québec, H4P 2P5
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*Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Les Services Investors Limitée/Services
Financiers Groupe Investors Inc., contient des renseignements
de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter
le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement
ni de fournir des conseils juridiques. Pour de plus amples
renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière
ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller
financier.
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