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 Faire
le bon choix pour votre prêt hypothécaire devrait
vous permettre d'obtenir du financement qui d'une part, satisfera
vos besoins d'emprunt et d'autre part, vous procurera un maximum
de souplesse. Voici quelques-uns des aspects que vous devriez
considérer pour choisir le prêt hypothécaire
qui vous convient.
Négociez votre taux
Les établissements financiers consentent habituellement
des réductions sur les taux affichés, de sorte
qu'il vaut la peine de marchander. Faire le tour des établissements
de crédit peut aussi vous permettre d'obtenir un meilleur
taux. Par ailleurs, il est possible d'obtenir une réduction
de taux en utilisant le site Web de votre établissement
financier.
En négociant
un taux moindre, vous réduirez vos versements réguliers
- toutes choses étant égales - vous économiserez
sur les frais d'intérêt et vous serez en mesure
de rembourser votre emprunt plus rapidement. Prenez note que
le montant des versements réguliers dépend de
la période d'amortissement et de la fréquence
de versement, et pas seulement du taux d'intérêt.
Si vous prévoyez demander un prêt hypothécaire
préapprouvé avant de partir à la recherche
d'une maison, assurez-vous que votre taux est immobilisé
pour la période la plus longue possible et qu'il sera
automatiquement réduit en cas de baisse générale
des taux hypothécaires, sans augmenter dans le cas
contraire.
Période d'amortissement réduite
Bien que les prêts hypothécaires soient traditionnellement
amortis sur 25 ans, vous avez le choix de la période
d'amortissement. En versant des mensualités plus élevées
échelonnées sur une période plus courte,
vous rembourserez votre capital beaucoup plus rapidement et
vous réduirez substantiellement vos coûts d'emprunt.
Fréquence de versement souple
Assurez-vous que vous êtes autorisé à
modifier la fréquence de vos versements, de préférence
sans frais. Par exemple, des versements hebdomadaires réduiront
votre période de remboursement.
Montant de versement souple
Vous devez avoir la possibilité d'augmenter vos mensualités.
De cette façon, lorsque vos revenus augmentent, vous
pouvez en affecter une plus grande part au remboursement de
votre prêt hypothécaire. La plupart des créanciers
vous permettent à l'occasion de doubler le montant
de votre versement mensuel.
Paiements forfaitaires
Si votre prêt hypothécaire permet les paiements
forfaitaires, vous pouvez réduire votre capital en
appliquant vos surplus de liquidités au remboursement
de votre prêt. Beaucoup de créanciers autorisent
un remboursement anticipé annuel pouvant atteindre
10 % du montant du capital emprunté initial, parfois
plus.
Prêt ouvert ou fermé
Si vous pensez être bientôt en mesure de rembourser
votre prêt hypothécaire en bonne partie, voire
en totalité, choisissez un prêt " ouvert
". Ce genre de prêt vous permet de rembourser la
totalité du capital sans pénalité. Sachez
toutefois que les taux sont habituellement plus élevés
sur ces prêts.
Transférabilité
Vu le faible niveau actuel des taux d'intérêt,
envisagez un prêt transférable. Il vous permet
d'appliquer le montant du capital de votre prêt hypothécaire
actuel sur une nouvelle maison, au même taux d'intérêt.
Cette option peut s'avérer économique si vous
déménagez à un moment où les taux
d'intérêt sont élevés, vous évitant
d'avoir à renégocier un nouveau taux pour la
totalité du capital emprunté.
Les établissements financiers peuvent offrir d'autres
options hypothécaires qui répondent à
vos exigences. Par exemple, certaines banques vous permettent
de composer un prêt hypothécaire dont le montant
total n'est pas assujetti à un même taux. Vous
pouvez ainsi partager votre prêt hypothécaire
en différentes tranches, chacune étant assortie
d'un taux d'intérêt, d'une fréquence de
versement et d'une période d'amortissement différents.
Voilà une autre bonne raison de discuter de vos besoins
d'emprunt avec votre établissement financier avant
de partir à la conquête du marché de l'habitation.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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*Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Les Services Investors Limitée/Services
Financiers Groupe Investors Inc., contient des renseignements
de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter
le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement
ni de fournir des conseils juridiques. Pour de plus amples
renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière
ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller
financier.
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