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Si vous prévoyez acheter une maison, vous voilà probablement transformé en une sorte d'enquêteur. Vous avez soigneusement examiné le voisinage dans lequel vous souhaiteriez vivre, le style de maison que vous aimeriez, le nombre de chambres à coucher dont vous avez besoin et toute une série d'autres considérations, plus ou moins importantes, qui détermineront votre choix final - incluant le prix que vous pouvez vous permettre de payer, bien entendu.
Parlant de prix, comme la plupart des Canadiens, il vous faudra probablement contracter un prêt hypothécaire pour financer l'achat de votre nouvelle maison. Or, voilà un domaine où il peut être payant de mener sa petite enquête. Tout d'abord, vous devriez considérer votre prêt hypothécaire aussi bien comme une dette que comme un investissement. C'est une dette que vous devrez payer, mais c'est aussi un investissement qui vous permet d'augmenter la valeur nette sur votre maison à chaque versement - et un jour cette dette sera remboursée et cette maison (et sa pleine valeur) sera à vous. Voici quelques conseils de planification qui vous permettront d'hypothéquer votre maison, sans hypothéquer votre avenir financier :
Combien pouvez-vous payer? Lorsque vous évaluez le prix maximum que vous pouvez payer, il y a bien d'autres choses à considérer que le simple prix demandé.
- Assurez-vous que vos frais de logement mensuels - incluant vos remboursements de capital plus les intérêts, les taxes, les frais de chauffage et les frais de copropriété (s'il y a lieu) - ne dépassent pas 32 pour cent du revenu mensuel brut de votre ménage.
- Assurez-vous que vos dettes mensuelles - incluant vos frais de logement mensuels plus tous vos autres prêts ou versements mensuels, incluant les prêts-auto et le remboursement des cartes de crédit - ne dépassent pas 40 pour cent du revenu mensuel brut de votre ménage.
- Tenez compte des dépenses supplémentaires : TPS et autres taxes de vente provinciales (s'il y a lieu), frais d'évaluation, taxes foncières, assurance de biens, droits de cession immobilière, frais juridiques, frais de service, frais d'inspection de la maison, primes d'assurance prêt hypothécaire et frais de demande, frais de déménagement et peut-être aussi les dépenses de rénovation et de réparation immédiates.
Quel type de prêt hypothécaire choisir? La durée du prêt hypothécaire, le taux d'intérêt, la période d'amortissement et la fréquence des versements ont tous une incidence directe sur le montant de vos versements mensuels et le coût total de votre prêt hypothécaire. En règle générale, une période d'amortissement plus courte est avantageuse financièrement, tout comme la souplesse qui permet d'augmenter la fréquence des versements (de mensuelle à bihebdomadaire, par exemple) ou d'effectuer des paiements forfaitaires annuels sans pénalité.
Quel montant de versement initial faut-il réunir? Un versement initial important vous permettra d'abaisser votre mensualité hypothécaire et d'accélérer le remboursement de votre prêt. Le versement initial « traditionnel » correspond à 25 pour cent du coût de la maison, mais vous pouvez aussi contracter un prêt hypothécaire à « ratio élevé » qui vous permet d'effectuer un versement initial de seulement 5 pour cent (vous devrez cependant souscrire une assurance prêt hypothécaire).
S'il s'agit de votre première maison, vous pouvez bénéficier du Régime d'accession à la propriété (RAP) qui vous permet de retirer jusqu'à 20 000 $ de votre REER sans incidence fiscale immédiate pour réunir votre versement initial ou pour d'autres dépenses de logement. Dans le cas des coemprunteurs, chacun peut retirer jusqu'à 20 000 $. Vous devrez cependant rembourser ce retrait au moyen de paiements annuels dans un délai de 15 ans pour éviter d'être imposé sur ce montant.
Faites fructifier votre épargne
Pour simplifier davantage la gestion de vos finances, certains établissements financiers proposent une « solution de compte unique » qui vous permet d'utiliser la valeur nette sur votre maison pour consolider toutes vos dettes dans un même compte et économiser ainsi des intérêts, tout en profitant de la souplesse de remboursement et d'emprunt. Ce type de compte inclut habituellement du financement hypothécaire, une marge de crédit, un accès par chèque à des liquidités immédiates, un accès au guichet automatique bancaire et le service InteracMC ou de paiement direct, en plus de vous verser un intérêt sur les soldes créditeurs. Le compte peut aussi vous accorder une dispense sur la plupart des frais bancaires et de gestion, en plus de vous permettre de saisir les occasions de placement lorsqu'elles se présentent.
La plupart des Canadiens souhaitent rembourser leur prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Toutefois, il ne serait pas avisé de le faire au détriment de vos autres priorités comme l'épargne-retraite ou la protection de votre famille en cas de difficultés financières. Votre conseiller financier peut vous aider à concevoir un plan hypothécaire bien équilibré, qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire le plus efficacement possible tout en tenant compte de vos autres besoins financiers tout aussi importants.
Cette chronique, rédigée et publiée par
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Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
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