La plupart de gens savent exactement combien ils gagnent chaque semaine… c'est inscrit sur leur chèque ou relevé de paie. Et même si nous estimons tous valoir beaucoup plus, notre salaire hebdomadaire traduit, aux yeux de notre employeur, la valeur de notre apport à l'entreprise. Pour de nombreux Canadiens, c'est aussi la principale, voire la seule, source de revenus servant à payer une panoplie de dépenses, à maintenir une maison, à élever une famille, à investir, à préparer l'avenir et, bien sûr, à profiter de la vie s'il en reste.

En fait, pour presque tous les Canadiens, la capacité de gagner leur vie constitue leur actif le plus précieux. C'est pourquoi nous cherchons à protéger cette capacité - et les biens qu'elle nous procure - en souscrivant diverses assurances. Et c'est particulièrement le cas si la famille dépend financièrement d'un seul salarié. Imaginez ce qui arriverait à vos personnes à charge advenant votre décès ou votre invalidité. Comment parviendraient-elles à remplacer la perte de revenus? Comment arriveraient-elles à payer les versements hypothécaires et autres dépenses? Pour leur éviter ces ennuis, les assureurs-conseils recommandent généralement une couverture d'assurance vie égale à au moins dix fois le revenu annuel du membre de la famille qui est salarié.

De grâce, n'oubliez pas les conjoints au foyer. Bien qu'ils ne rapportent pas un chèque de paie hebdomadaire, leur valeur est inestimable. On n'a qu'à penser aux soins de qualité offerts aux enfants, aux services ménagers, au rôle de chauffeur qu'ils jouent, etc. Et si ce conjoint à la maison n'était plus en mesure d'offrir cette valeur à la famille, celle-ci aurait à payer quelqu'un pour le faire, entraînant peut-être des milliers de dollars en frais supplémentaires. Il est donc tout aussi important d'assurer les conjoints à la maison.

Des assurances à la mesure de votre budget et de vos besoins

Heureusement, tant pour le salarié que pour le conjoint à la maison, vous pouvez choisir la protection qui convient le mieux à vos besoins en assurance et à votre budget, parmi toute une gamme d'options.

L'assurance vie temporaire est souvent une excellente option de départ pour les jeunes couples en bonne santé, car son faible coût initial permet d'obtenir le capital assuré considérable dont ont besoin les jeunes familles. L'assurance temporaire offre une protection pour une période donnée - habituellement de 5, 10 ou 20 ans - et verse une somme déterminée aux bénéficiaires. Vous pouvez habituellement renouveler votre assurance à la fin de sa durée. Si les primes semblent très abordables au début, elles augmentent à chaque renouvellement et la plupart des polices temporaires ne sont pas renouvelables après 75 ou 80 ans, les primes étant de toute façon devenues trop coûteuses.

L'assurance vie permanente est conçue pour rester en vigueur toute votre vie. Habituellement, les primes sont établies au moment de la souscription et ne changent jamais. Les deux types les plus courants sont l'assurance vie entière et l'assurance universelle, et toutes deux sont renouvelables automatiquement à vie, tant que vous payez les primes.

Si une bonne part de vos revenus sert à rembourser un prêt hypothécaire, vous devriez prévoir une assurance pour couvrir cette dette. Vous pouvez souscrire une assurance hypothécaire qui prévoit le versement du solde de votre prêt directement au prêteur, mais l'option la plus souple est l'assurance temporaire renouvelable qui permet à vos bénéficiaires désignés, voire à un conjoint à la maison, d'utiliser le produit de l'assurance (habituellement en franchise d'impôt) pour payer une partie ou la totalité du solde hypothécaire ou d'autres dépenses urgentes.

Protection du vivant pour les deux parents

L'assurance invalidité ou l'assurance maladie grave peuvent également servir à couvrir des versements hypothécaires ou d'autres paiements advenant l'incapacité du salarié de gagner un revenu pendant une période prolongée en raison d'un accident ou d'une maladie. L'assurance maladie grave convient également pour les conjoints à la maison, car elle procure une somme forfaitaire qui peut servir au remplacement de leurs « précieux » services, pendant la durée de leur incapacité à poursuivre leurs activités habituelles.

En règle générale, vous devriez augmenter votre protection pour suivre l'évolution de votre revenu et de votre style de vie. Que vous soyez seul pourvoyeur ou conjoint à la maison, votre conseiller financier peut vous aider à faire les bons choix d'assurance pour votre famille.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc., contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller financier du Groupe Investors. Produits et services d'assurance offerts au Québec par Les Services Investors Limitée, cabinet de services financiers, et ailleurs par Services d'Assurance I.G. Inc. Permis de vente d'assurance parrainé par La Great-West, compagnie d'assurance-vie.

Jacques Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance et rentes collectives Planificateur financier, Représentant en épargne collective
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