Selon l'encyclopédie, le guépard est l'animal terrestre le plus rapide de la planète. Peut-être, mais, à mon avis, rien ne bat la course effrénée des acheteurs tentant désespérément de rayer chaque nom d'une liste de trois pages dans les dernières heures avant Noël. C'est la course contre la montre et possiblement très coûteux aussi!

Quand la frénésie s'empare des consommateurs, le bon sens financier disparaît pour faire place aux achats impulsifs qui mènent invariablement à des accès de regrets et de reproches en début d'année, au moment où les comptes commencent à s'empiler. Vous pouvez toutefois éviter cela. Vous pouvez donner des cadeaux et éviter le cauchemar du surendettement de Noël en planifiant bien vos achats. Voici comment :

• Ne dérogez pas à votre budget. Décidez combien vous pouvez dépenser, faites une liste en fonction de votre budget et respectez-là. En planifiant bien, vous réduirez vos achats impulsifs et peut-être vos dépenses en profitant des soldes sur certains articles de votre liste.
  
• Ne cédez pas à la panique. Lorsque le temps vous presse et que vous êtes pris dans la cohue de Noël, la tentation de faire des folies peut devenir irrésistible. Il est plus facile de respecter votre budget lorsque vous n'êtes pas pressé et que vous pouvez rechercher les aubaines. Essayez donc de prévoir vos séances de magasinage en milieu de semaine ou tôt le matin.
  
• Évitez l'endettement par carte de crédit. L'intérêt sur une avance de fonds obtenue par carte de crédit commence à courir dès le passage de votre carte dans le lecteur, et en général il dépasse nettement les 20 %. Ainsi, un emprunt de 3 000 $ sur votre carte pourrait vous coûter 600 $ ou plus en intérêts annuels. Les solutions suivantes sont donc plus payantes :
  
• Obtenez une marge de crédit qui vous permet d'emprunter jusqu'à concurrence d'un montant préautorisé auquel vous avez accès par chèque ou au guichet. Une marge de crédit repose sur un actif, comme la valeur nette de votre maison, mais vous ne payez de l'intérêt que sur le montant que vous dépensez et le taux d'intérêt n'est souvent que d'un point ou deux au-dessus du taux de base, nettement inférieur aux taux des cartes de crédit.
  
• Obtenez un prêt personnel auprès d'une institution financière. Les taux de financement sont très bas actuellement et en remboursant votre prêt le plus tôt possible, vous réduirez vos frais d'intérêt.
  
• N'hypothéquez pas votre avenir. Quand vous avez besoin d'argent, il peut être tentant de piger dans votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Ne le faites pas! L'impôt sera immédiatement retenu sur votre retrait et vous devrez sans doute en payer encore plus quand vous ferez votre déclaration de revenus au début de l'année, car vous devez inclure les retraits de votre REER dans votre revenu imposable. Vous perdrez aussi des années de croissance à l'abri de l'impôt, ce qui pourrait compromettre votre rêve d'une retraite dorée. Par exemple, si votre taux d'imposition oscille autour de 40 %, vous devrez retirer 5 000 $ pour recevoir 3 000 $ après impôts. Si vous êtes à 30 ans de la retraite (en supposant un rendement annuel avant impôt de 8 % sur votre placement) vous perdrez 50 313 $ de croissance à l'abri de l'impôt!* Peu importe si vous avez l'esprit des Fêtes, c'est payer bien cher pour quelques cadeaux de Noël.
  

Jacques Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance et rentes collectives Planificateur financier, Représentant en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
8250 Boul. Décarie, Bureau 200, Montréal, Québec, H4P 2P5
Téléphone: (514) 733-1796 (514) 733-0867 (rés.) Télécopieur: (514) 733-1899 *Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière Power

Cette chronique, rédigée et publiée par Les Services Investors Limitée/Services Financiers Groupe Investors Inc., contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils juridiques. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller financier.

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