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 Bienvenue dans la nouvelle année, le temps idéal pour revenir sur le passé, préparer votre l'avenir… et vous désoler devant la pile de factures à payer. Ajoutez-y vos paiements périodiques (prêt hypothécaire, prêt ou location auto, soldes de carte de crédit, etc.) qui grugent toujours beaucoup le fruit de votre dur labeur, et votre avenir financier peut sembler sombre.
C'est tout un défi que de mettre de l'ordre dans vos finances et d'investir dans un avenir à la hauteur de vos aspirations, particulièrement en début d'année. Vous trouvez difficilement l'argent pour investir, même si vous en mesurez pleinement l'importance pour réaliser vos objectifs personnels. Il vous est tout aussi difficile de verser votre cotisation REER maximale, même si vous savez à quel point votre bien-être à la retraite en dépend.
Vous ne faites pas exception. À la question « Lorsque vous décidez du montant que vous voulez cotiser à votre REER, quelle est l'obligation financière qui entre le plus en conflit avec ces cotisations? », posée dans le cadre d'un récent sondage pancanadien du Groupe Investors*, deux des trois premières réponses données par les répondants étaient : « rembourser mes dettes » et « les dépenses courantes ».
Si votre endettement pèse trop lourd sur vos finances, il existe une solution : la consolidation de dettes. Elle peut vous aider à sortir de la spirale de l'endettement tout en augmentant votre capacité d'investir, particulièrement dans votre REER. La consolidation de dettes peut vous aider comme suit :
- Débarrassez-vous des prêts à taux et à coût élevés. Vous pouvez consolider en un seul prêt à faible taux d'intérêt les dettes telles que les factures médicales, les remboursements du prêt auto, les prêts d'études, les marges de crédit et autres dettes à taux d'intérêt élevé comme les paiements sur carte de crédit. Les avantages : un seul versement mensuel plus abordable, habituellement bien inférieur à vos nombreuses mensualités antérieures. Un prêt de consolidation peut vous aider à redresser vos finances, à gérer votre encaisse, à économiser davantage, à établir un programme de remboursement qui réussira à ramener vos soldes à zéro et, avant tout, à réduire votre niveau de stress.
- Utilisez la valeur nette de votre maison. Si vous êtes propriétaire, examinez la possibilité d'utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos prêts. Vous paierez un taux d'intérêt beaucoup moindre que celui sur vos cartes de crédit (habituellement de 19 à 28 % pour les cartes de magasin). De plus, si vous maintenez votre période d'amortissement, votre taux d'intérêt global inférieur vous donnera accès à des fonds supplémentaires que vous pourrez utiliser pour réaliser d'autres objectifs financiers.
Une fois votre dette gérée, vous pourrez envisager des stratégies pour tirer le maximum de vos nouveaux dollars à investir. Le Programme de prélèvements automatiques (PPA) représente à cet égard l'un des moyens les plus efficaces et les plus simples d'investir. En voici quelques avantages :
- Investissements automatiques - vous établissez le montant à prélever chaque mois dans votre compte bancaire et à investir en votre nom.
- Élimination du stress - en effectuant des cotisations périodiques à votre REER, non seulement votre argent fructifie-t-il toute l'année, mais la date limite de cotisation au REER devient une date comme une autre.
- Valeur ajoutée des placements échelonnés - en investissant périodiquement, vous pourrez acquérir un nombre supérieur de titres, tels que des parts de fonds communs de placement, quand le prix est moindre, et un nombre inférieur quand le prix est plus élevé. À long terme, votre coût par part devrait être inférieur que dans le cas de versements forfaitaires, et votre rendement global pourrait être plus élevé.
En consolidant vos dettes, en prenant en main vos placements et en encadrant vos espoirs et vos rêves d'avenir dans un plan financier solide, vous pourrez envisager l'avenir avec confiance. Un conseiller financier peut vous aider à envisager et à vivre tous vos lendemains exactement comme vous le souhaitez.
*Résultats d'un sondage téléphonique annuel du Groupe Investors mené à l'échelle du Canada par Decima TeleVox du 11 au 21 septembre 2004 auprès d'un échantillon représentatif de 2 035 adultes canadiens.
Cette chronique, rédigée et publiée par
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Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
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en épargne collective
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