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 Vos
finances sont serrées, mais vous arrivez à effectuer
vos versements hypothécaires, à payer toutes
vos factures mensuelles et même à épargner
un peu pour votre retraite. Puis survient l'imprévu
: une maladie grave et soudaine; une réparation coûteuse
à votre maison ou un autre revers financier inattendu.
Pourriez-vous survivre? Avez-vous assez d'économies
pour passer au travers ?
Bien
sûr, vous pouvez toujours contracter un prêt ou
puiser dans votre régime enregistré d'épargne-retraite
(REER) ou votre fonds enregistré d'épargne-retraite
(FEER). Toutefois, si vous empruntez, vous aurez à
payer de l'intérêt et vos versements mensuels
alourdiront encore plus votre fardeau financier. Et puiser
dans votre régime de retraite est probablement la dernière
chose que vous voulez faire, car votre facture d'impôt
augmentera et la croissance de votre régime de retraite
à l'abri de l'impôt diminuera considérablement.
Il
existe une autre solution. Établissez un fonds d'urgence
maintenant, avant que l'urgence survienne. La plupart des
spécialistes financiers suggèrent de se bâtir
un fonds d'urgence correspondant à environ trois mois
de revenus nets. Cependant, si votre emploi est incertain
ou saisonnier, si vous avez des engagements financiers supplémentaires
ou si vous dépensez plus que la moyenne des gens, votre
fonds d'urgence devrait être plus important--peut-être
cinq ou six mois de revenus nets ou plus.
Vous
n'aurez peut-être jamais à vous servir de votre
fonds d'urgence--et c'est tant mieux. Investissez-le judicieusement
et vous obtiendrez des revenus supplémentaires pour
votre retraite ou la réalisation d'un autre rêve.
Il suffit de choisir de bons placements--et dans le cas d'un
fonds d'urgence, cela signifie de choisir des placements qui
vous permettront de protéger votre capital et de retirer
des fonds rapidement à peu de frais ou sans frais.
Les
placements facilement rachetables, générant
de l'intérêt et comportant peu de risques conviennent
habituellement le mieux. Toutefois, vous préférerez
peut-être délaisser les comptes bancaires traditionnels
qui paient peu ou pas d'intérêt au profit de
types de placement comme les suivants :
Les
fonds communs de placement de marché monétaire
constituent un excellent choix pour placer vos fonds d'urgence.
Ils sont stables, génèrent habituellement des
rendements raisonnables comparativement aux comptes d'épargne
et vous avez facilement accès à votre argent
en cas de besoin.
Les
fonds communs de placement de marché monétaire
offrent généralement de meilleurs rendements
que les comptes bancaires, car ils investissent dans des titres
à court terme des gouvernement et d'entreprises de
premier ordre qui offrent une grande sécurité.
Bon nombre de ces fonds offrent des privilèges de chèques
en plus de l'option de vendre des parts et de recevoir votre
argent en quelques jours. Contrairement aux comptes d'épargne,
toutefois, ils ne sont pas couverts par la SADC (Société
d'assurance-dépôts du Canada) ou tout autre régime
d'assurance.
Les
dépôts à terme ou certificats de placement
garantis (CPG) encaissables sont disponibles auprès
de nombreuses institutions financières. Ils sont assortis
de taux d'intérêt concurrentiels et peuvent habituellement
être encaissés sans pénalité.
Les
obligations d'épargne du Canada sont offertes une
fois l'an par le gouvernement fédéral. Certains
gouvernements provinciaux (ou leurs organismes ou sociétés
d'État) offrent également des obligations d'épargne.
Ces titres sont garantis par le gouvernement, ce qui en fait
un placement très sûr, mais comme elles ne sont
disponibles que durant une période limitée,
vous devez en planifier l'achat. Les obligations d'épargne
du Canada paient un taux d'intérêt concurrentiel
et peuvent être encaissées n'importe quel jour
ouvrable, bien que vous puissiez perdre l'intérêt
de ce mois-là. Les obligations d'épargne des
provinces ont des caractéristiques similaires.
Les
comptes bancaires à terme sont utiles si vous désirez
garder votre argent dans une institution financière,
mais votre capacité de retirer très rapidement
votre argent peut être limitée ou, sinon, vous
pourriez avoir à payer une pénalité comme
celle de renoncer à une partie ou à la totalité
des intérêts courus. Ces comptes paient habituellement
de meilleurs taux d'intérêt que les comptes d'épargne
ou de chèques à taux progressif et, plus votre
solde est élevé, plus votre argent générera
de l'intérêt.
Il
est judicieux d'épargner pour parer aux imprévus
financiers. Et il est tout aussi judicieux de solliciter l'aide
d'un conseiller financier pour vous aider à déterminer
quelle somme vous devriez garder dans votre fonds d'urgence,
de même que les types de placement qui vous conviennent
le mieux. Votre conseiller financier peut vous recommander
des placements qui n'immobilisent pas votre argent ou ne vous
obligent pas à payer une pénalité en
cas de retrait anticipé, mais qui peuvent aussi vous
procurer de solides rendements contribuant à assurer
votre avenir financier.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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Financière Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question
financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre
conseiller.
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