|  Dans
quelques mois, le Père Noël sera de retour.
Le vent ne souffle pas encore aux fenêtres. Et la
plupart d'entre nous pensons plutôt au repas de l'Action
de Grâce qu'au réveillon. N'est-il donc pas
prématuré de penser aux dépenses de
Noël? Que non. C'est le temps de planifier pour éviter
de faire des achats impulsifs, des folies de dernière
minute et de se retrouver avec un amoncellement de factures à payer à l'aube
de la nouvelle année.
Voici
comment profiter d'un Noël heureux et sans
dette cette année.
Faites une liste… et vérifiez-la
deux fois plutôt qu'une. Faites une liste
des cadeaux que vous aimeriez donner - et comparez-la ensuite
au montant que vous pouvez réellement consacrer à vos
achats, avant de faire les rajustements nécessaires
qui correspondent à votre réalité financière.
Grâce à une bonne planification, vous éviterez
les dépenses superflues. De plus, vous pourrez profiter
des soldes de début de saison qui réduiront
d'autant vos dépenses.
Si vous envisagez partir en vacances pendant les Fêtes, décidez
dès maintenant de la destination. Vous avez tout le temps voulu pour vous
renseigner sur les options de voyage et pour choisir le forfait qui vous en donnera
le plus pour votre argent. Divisez le coût de votre voyage par le nombre
de périodes de paye avant votre date de départ et mettez de côté le
montant voulu à chaque paye. Si vous planifiez vos vacances sur une période
encore plus longue, envisagez de déposer trois pour cent de votre revenu
dans un compte d'épargne-vacances.
La règle des trois pour cent vaut également pour la création
d'un fonds pour les cadeaux, les urgences et d'autres raisons personnelles. Mais
assurez-vous de tirer le meilleur parti de vos épargnes en évitant
de laisser votre argent dans un compte bancaire qui vous rapporte des intérêts
faméliques. Les fonds de marché monétaire, les certificats
de placement garanti (CPG), les dépôts à terme et les bons
du Trésor sont des choix judicieux qui peuvent produire des rendements
plus élevés.
Emballez vos cadeaux sans tarder. Il est plus facile
de vous en tenir à votre plan quand vous n'êtes pas pressé et
que vous avez le temps d'aller à la chasse aux aubaines - commencez à magasiner
tôt. Et faites-le en période moins occupée, par exemple au
milieu de la semaine ou en début de journée. Lorsque vous magasinez
aux heures de pointe dans un centre commercial achalandé, il est facile
de paniquer et de vous mettre à acheter sans réfléchir,
seulement pour en finir avec cette corvée. Ce type de magasinage de dernière
minute ne peut que contribuer à faire grimper vos dépenses.
Ne payez pas plusieurs fois pour le même présent. C'est
si simple : vous le voyez, vous le voulez, vous sortez une carte de crédit
pour l'acheter - mais la solution du plastique mène souvent à une
escalade de l'endettement. Par exemple, les frais d'intérêt sur
une carte de crédit d'entreprise peuvent s'élever jusqu'à 28
pour cent, ce qui signifie que si vous ne payez pas le solde immédiatement,
vous vous retrouvez à payer deux ou trois fois le coût réel
de vos cadeaux. Si vous vous prévalez d'une avance sur carte de crédit
pour payer vos achats, des frais d'intérêt de 20 pour cent ou plus
s'ajouteront dès le moment où vous conclurez l'opération.
Le calcul est simple - et le résultat simplement stupéfiant. Un
emprunt de 10 000 $ sur votre carte de crédit peut vous coûter jusqu'à 2
000 $ en frais d'intérêts annuels.
Ne succombez pas à la tentation. Choisissez des options moins coûteuses
comme les suivantes :
- Effectuez
un emprunt personnel auprès d'une institution financière aux
taux d'intérêt actuels, qui sont peu élevés,
et remboursez-le dans les plus brefs délais.
- Établissez une marge
de crédit qui vous permettra d'emprunter à concurrence
d'une limite pré-approuvée, et à laquelle
vous pouvez accéder par chèque ou au guichet
automatique. Une marge de crédit est fixée
en fonction de votre solvabilité globale et est
parfois garantie par un bien, comme la valeur nette de
votre maison. Vous paierez des frais d'intérêt
seulement sur le montant que vous retirez de votre marge
de crédit à un taux qui sera, bien souvent,
moins élevé que les taux des cartes de
crédit.
- Regroupez
vos dettes actuelles - soldes de cartes de crédit et emprunts - en
souscrivant un prêt unique pour rembourser tous
vos créanciers. Vous n'aurez ensuite qu'un paiement
mensuel, unique, habituellement moins élevé.
Vous
détenez probablement un régime enregistré d'épargne-retraite
(REER) - et cette somme d'argent à votre disposition
peut être tentante lorsque vous vous retrouvez en manque
de liquidités. Piger dans son REER est très coûteux, à court
et à long terme. D'abord, des retenues d'impôt
de 10 à 30 pour cent seront immédiatement prélevées,
selon le montant que vous retirez. Et vous paierez encore plus
d'impôt lorsque vous produirez votre prochaine déclaration
de revenus.
Ensuite, vous perdrez des années de croissance éventuelle de votre
argent en franchise d'impôt, que vous auriez pu affecter à une retraite
agréable. Voici un exemple très simple : vous avez un besoin immédiat
de 20 000 $ pour rembourser des dettes et vous vous trouvez dans la tranche d'imposition
de 40 pour cent. Cela signifie que vous devrez retirer quelque 34 000 $ de votre
REER pour obtenir 20 000 $ après impôts. Si vous êtes à 30
ans de votre retraite (et en supposant un rendement annuel de huit pour cent
sur votre placement REER), vous perdrez 342 130 $ en croissance à l'abri
de l'impôt!
Un budget des fêtes équilibré vous aidera à profiter
d'un Noël sans dette. Grâce à un plan financier global solide,
vous pourrez réaliser tous vos objectifs. Un conseiller financier professionnel
n'est pas le Père Noël, mais il peut vous donner le plus beau des
cadeaux : un plan financier à votre mesure.
Nota : Le taux de rendement sert uniquement à illustrer les effets de
la capitalisation du rendement. Il ne doit pas être interprété comme
une indication des valeurs ou des rendements futurs des placements.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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Financière Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
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pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
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