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cette période où la fête des Mères
est juste derrière nous et la fête des Pères à l'horizon,
il convient de penser au jour où vos parents auront
besoin de plus qu'une carte amusante ou des fleurs de votre
part. Ils vous ont accompagné pendant les plus importantes
années de votre vie et, à mesure qu'ils vieillissent,
le jour viendra peut-être où ils se tourneront
vers vous.
S'il est
rassurant de savoir que la plupart des Canadiens peuvent
espérer vivre en santé au-delà de
80 ans, il reste que le risque d'une maladie comme un accident
cérébrovasculaire et une crise cardiaque ou
d'une maladie mentale chronique, comme la démence
sénile et l'Alzheimer, augmente nettement avec l'âge.
Toutes ces maladies peuvent priver ces personnes de leur
capacité de prendre des décisions, voire d'exécuter
leurs tâches quotidiennes. Il est donc important de
vérifier que vos parents ont un programme financier
solide, afin d'assurer une gestion responsable de leurs finances
dans l'éventualité où ils en deviendraient
incapables. Voici quelques mesures à prendre pour
protéger leur vie financière et la vôtre.
• Abordez la question. Il faut commencer à planifier
maintenant pendant que vos parents sont encore en bonne santé.
Bien sûr, il est parfois difficile d'aborder la question.
Toutefois, si vous la reportez jusqu'à ce qu'une crise
vous y oblige et qu'un de vos parents a soudainement besoin
de soins médicaux, à domicile ou en institution,
il pourrait être trop tard pour limiter l'érosion
des finances familiales et également très difficile
de prendre les meilleures décisions durant une période émotive
et stressante.
Le notaire de la famille ou un conseiller financier peut
souvent atténuer
le malaise en apportant le point de vue d'un tiers. Vous pourriez même
avoir la surprise de découvrir que vos parents attendaient que vous fassiez
les premiers pas.
• Recueillez de l'information. Une fois que vos parents sont prêts à discuter
de la question, dressez un portrait complet de leur situation financière.
Une liste de contrôle peut être utile à cette fin :
• Revenus. D'où tirent-ils leurs revenus et certaines conditions
s'appliquent-elles? Ainsi, la pension de la Sécurité de la vieillesse
d'un conjoint décédé n'est pas transférée
au conjoint survivant et les prestations du Régime de pension du Canada
versées au conjoint survivant diminuent de 40 %. Les régimes de
retraite d'entreprise varient beaucoup quant au montant et à la durée
des prestations versées au conjoint survivant.
• Actif. Assurez-vous que vos parents ont désigné des
bénéficiaires pour leurs placements enregistrés et leurs
assurances. Si un conjoint survivant est le bénéficiaire d'un REER
ou d'un FEER, le produit lui en est versé systématiquement et l'imposition
peut parfois en être reportée jusqu'à son décès.
S'il y a d'autres bénéficiaires, la succession paiera probablement
de l'impôt.
• Dépenses. Cernez toutes les dépenses courantes de vos
parents et déterminez si leurs revenus et toute aide de l'État
suffiront à couvrir les coûts prévus des soins à domicile
ou soins de la personne susceptibles d'augmenter avec l'âge. Si vous prévoyez
un manque à gagner, prenez les mesures nécessaires dès maintenant,
peut-être en révisant leur programme de placements.
• Assurances. Si vos parents ont une assurance maladie complémentaire,
quelles en sont les conditions et les limites? S'ils n'en ont pas, devraient-ils
en souscrire une? Y a-t-il lieu d'envisager pour eux une assurance maladie grave
ou une assurance soins de longue durée?
• Mettez de l'ordre dans les documents juridiques de vos parents. Sans testament,
les volontés de vos parents pourraient ne pas être respectées
et leur succession pourrait être inutilement assujettie à des frais
et des impôts. Assurez-vous qu'ils ont des testaments à jour qui
incluent un exécuteur désigné (liquidateur au Québec)
qui est responsable de la liquidation de leurs affaires et de la distribution
de leurs biens et de leurs legs. De plus, dans certaines provinces, il est possible
de prendre en considération un testament de fin de vie (aussi appelé testament
biologique), qui donne des directives explicites à l'égard
des soins de santé et des soins de la personne dans l'éventualité où ils
seraient frappés d'incapacité, et une procuration qui donne à une
personne désignée le pouvoir de prendre des décisions en
leur nom.
Si vos parents vous ont désigné comme mandataire, il est également
important que vous connaissiez l'emplacement de leurs comptes bancaires et de
leurs documents, qu'il s'agisse de leur testament ou du contenu de leurs coffres
bancaires. Et si tout cela vous semble trop compliqué, demandez l'aide
d'un conseiller financier et d'un notaire qui pourront vous aider, ainsi que
vos parents, à choisir ce qui convient le mieux à leur situation à mesure
qu'ils vieilliront. Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
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Financière Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
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pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
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