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 Après
le petit renne au nez rouge et le merveilleux temps des Fêtes,
vous voyez venir, avec appréhension, le facteur aux
joues rouges qui vous déverse votre lot de factures
à payer. Un peu moins drôle, n'est-ce-pas? Vos
factures s'accumulent et votre petit coussin de liquidités
sera bientôt à sec. Comment allez-vous faire
pour payer toutes ces dettes? Inutile de voir rouge. Vous
pourriez être tenté d'utiliser une partie de
votre régime enregistré d'épargne-retraite
(REER) ou d'obtenir une avance en espèces de votre
carte de crédit … mais NE LE FAITES SURTOUT PAS!
Commençons par votre REER. Quand vous retirez de l'argent
de votre REER pour rembourser une dette, il vous en coûte
très cher l'année du retrait et il en sera de
même dans les années à venir. Non seulement
vous devrez payer de l'impôt sur les sommes que vous
retirez mais vous devez aussi renoncer aux années de
croissance à l'abri de l'impôt que cet argent
vous aurait procuré en vue d'améliorer votre
niveau de vie à la retraite. Voici un exemple :
•Vous avez besoin de 20 000 $ pour payer vos dettes.
Si vous vous situez dans la tranche d'imposition de 40 %,
vous devrez retirer presque 30 000 $ pour toucher 20 000 $
après impôts, parce que les sommes retirées
du REER s'ajoutent à votre revenu imposable.
•Combien vous coûtera ce retrait de 30 000 $ sur
une longue période? En supposant que vous soyez à
30 ans de la retraite et que le rendement annuel de vos placements
soit de 8 %, vous renoncerez à une somme de 342 130
$ de croissance à l'abri de l'impôt. À
20 ans de la retraite, vous perdrez 158 473 $; à 10
ans, 73 403 $ partent en fumée.
Quelle que soit votre perspective, c'est une mauvaise affaire,
tout comme l'utilisation d'une carte de crédit pour payer
vos dettes. Les principales cartes de crédit exigent,
pour la plupart, des taux d'intérêt gravitant autour
de 18 %. Si vous empruntez 20 000 $ au moyen de votre carte
de crédit, vous paierez environ 3 600 $ d'intérêts
par année. C'est dire que si vous êtes dans la
tranche d'imposition de 40 % et que vous ne faites pas de paiements
sur le solde durant toute l'année, vous devrez gagner
6 000 $ avant impôts uniquement pour payer les intérêts.
Voilà aussi une mauvaise affaire.
Quelles sont vos solutions de rechange? Il existe plusieurs
façons de payer vos factures sans retirer d'argent de
votre REER ou toucher une avance en espèces sur votre
carte de crédit :
Refinancement et consolidation de vos dettes.
Obtenez un prêt à un taux moindre auprès
d'une institution financière. Les taux d'intérêt
sur prêt sont généralement assez peu élevés
maintenant. Servez-vous de l'argent du prêt pour rembourser
vos dettes et assurez-vous de rembourser d'abord les dettes
non déductibles les plus coûteuses (comme les soldes
de carte de crédit).
Combien vous en coûtera-t-il? Supposons que vous obteniez
un prêt de 20 000 $ sur cinq ans au taux d'intérêt
de 8 %. En supposant que vous fassiez des remboursements mensuels
sur un solde dégressif, votre prêt vous coûtera
4 332 $. Voilà qui est beaucoup mieux que des frais d'intérêt
éventuels de 18 000 $ sur cinq ans si vous utilisez votre
carte de crédit, ou que les centaines de milliers de
dollars d'épargne-retraite que vous risquez de perdre
si vous retirez de l'argent de votre REER.
Obtenez une marge de crédit garantie.
Si vous prévoyez faire des emprunts, vous pouvez envisager
d'obtenir une marge de crédit en garantie par des éléments
d'actif, comme la valeur nette de votre maison. Les taux d'intérêt
consentis sur les marges de crédit sont habituellement
très avantageux (les taux actuels se situent entre 5
% et 7 %). Une marge de crédit est un moyen idéal
pour rembourser des dettes à court terme coûteuses.
Une marge de crédit peut être établie sur
une base " renouvelable " pour couvrir les découverts
dans votre compte de chèques et les dépenses supplémentaires
que vous devez faire de temps à autre. Ainsi, vous payez
des intérêts seulement lorsque vous avez besoin
de financement additionnel. Voilà qui est beaucoup mieux
que d'effectuer un retrait de votre REER ou d'utiliser une carte
de crédit.
Qu'il s'agisse des factures du temps des Fêtes ou d'un
prêt hypothécaire, la plupart d'entre nous ont
des dettes. Maîtriser ses dettes et les rembourser judicieusement
devraient faire partie d'un programme financier d'ensemble
qui vous aidera à atteindre vos objectifs de vie. Un
conseiller financier professionnel peut vous aider à
mieux gérer vos dettes et à élaborer
un programme financier adapté à vos besoins.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
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