|  Comme
chaque année, les premières notes des airs de
Noël et l'arrivée des pères Noël dans
les centres commerciaux donnent le coup d'envoi à la
saison des achats! À l'approche du 24 décembre,
la tentation d'utiliser sa carte de crédit a souvent
raison des meilleures résolutions financières.
Mais, ne cédez pas à la panique. Il est encore
temps de mettre en place un plan de magasinage de Noël
qui vous permettra d'éviter les dépenses excessives
et les achats impulsifs qui causent tant de maux de tête
au lendemain des fêtes, avalanche de factures et dettes
exorbitantes à l'appui.
Voici
quelques conseils pour limiter vos dépenses de Noël
cette année :
- Planifier
- Fixez le montant à consacrer à vos achats
des fêtes et dressez une liste. Tenez-vous-en à
cette liste sans céder à l'envie soudaine
de faire de folles dépenses, même après
un regain d'esprit des fêtes. L'idéal est de
faire son budget de Noël en septembre, mais il n'est
pas trop tard pour commencer. En prévoyant vos achats
d'avance, vous pourrez éviter bien des dépenses
inutiles. Et en vous y prenant assez tôt, vous pourrez
même profiter des soldes pour réduire davantage
votre facture.
- N'attendez
pas à la dernière minute - Les achats
de dernière minute peuvent coûter cher. Évitez
aussi de magasiner pendant les périodes trop occupées.
Quand les magasins sont bondés, la frustration monte
et vous risquez davantage de sortir votre carte de crédit
pour mettre fin au supplice. Il est plus facile d'éviter
les mauvais achats quand on a tout son temps et qu'on peut
chercher les aubaines. Essayez de magasiner au milieu de
la semaine et en début de journée.
- Payez
le solde de vos cartes de crédit - Utilisez votre
carte avec prudence : les avances de fonds peuvent coûter
jusqu'à 20 % d'intérêt et même
plus, lequel commence à courir dès que l'opération
est effectuée. Autrement dit, un emprunt de 10 000
$ sur votre carte coûterait environ 2 000 $ d'intérêt
par année (davantage avec l'intérêt
composé). Il existe de meilleures solutions, par
exemple :
- Obtenir
une marge de crédit, qui permet d'accéder
par chèque ou par guichet automatique à un
crédit maximal préétabli. La marge
est établie en fonction de l'actif (p. ex., votre
maison) et présente les avantages suivants : habituellement,
l'intérêt n'est payé que sur le montant
utilisé, et les taux d'intérêt (souvent
un ou deux points au-dessus du taux préférentiel)
sont bien plus avantageux que ceux sur les cartes de crédit,
qui peuvent atteindre 25 % ou même 28 % pour les cartes
de détaillants.
- Contracter
un prêt personnel auprès d'une institution
financière. Les taux d'intérêt sont
relativement bas ces temps-ci, et vous pouvez rembourser
votre prêt rapidement pour payer moins d'intérêt.
Si vous prévoyez être serré pendant
une plus longue période, envisagez de répartir
vos versements sur cinq ans ou plus pour en réduire
le montant.
Si vos dettes
comprennent des soldes de carte de crédit et des prêts,
la solution pourrait être de les regrouper et d'obtenir
un prêt de consolidation servant à rembourser tous
vos créanciers. Ainsi, vous n'aurez qu'un seul versement
mensuel à gérer, qui sera habituellement plus
bas que vos anciens versements réunis. Vos liquidités
s'en porteront mieux, mais la consolidation de dettes vous coûtera
probablement aussi cher à long terme parce que la période
de remboursement sera plus longue.
Même si vous avez une urgence financière, évitez
le plus possible de puiser dans votre régime enregistré
d'épargne-retraite (REER). Même si vous êtes
à des années de la retraite, le coût d'un
retrait sera élevé tant à court qu'à
long terme. D'abord, le retrait sera assujetti à une
retenue fiscale qui va de 10 % pour les retrait de 5 000 $ à
30 % pour les retraits de plus de 15 000 $. Les taux sont encore
plus élevés au Québec. Et votre facture
d'impôt pourrait même s'alourdir davantage au moment
de votre déclaration de revenus.
Fait encore plus inquiétant, vous perdrez des années
de croissance à l'abri de l'impôt sur votre épargne-retraite.
Supposons que vous avez besoin de 20 000 $ pour rembourser vos
dettes et que votre taux d'imposition marginal est de 40 %.
Pour obtenir ce montant après impôt, vous devrez
retirer 34 000 $ de votre REER. À 30 ans de la retraite
(en supposant un rendement annuel avant impôt de 8 %),
ce retrait pourrait vous priver de 342 130 $ de rendement à
l'abri de l'impôt.
À moins d'un mois de Noël, les moyens de vous constituer
un budget-cadeaux sont limités, mais il y a toujours
l'année prochaine. Voici quelques suggestions pour vous
assurer des fêtes sans dettes à l'avenir :
- Mettez
de l'argent de côté pour les cadeaux, les voyages,
les urgences et autres dépenses personnelles, dès
que vous recevez votre paye. En règle générale,
on suggère 3 % du revenu, mais vous pouvez aussi
opter pour un montant fixe.
- Tirez
le maximum de votre épargne. Évitez les comptes
d'épargne à faible taux d'intérêt
et optez pour des placements qui peuvent rapporter davantage.
Les fonds de marché monétaire sont une bonne
solution; ils procurent un rendement concurrentiel et vos
fonds sont habituellement accessibles au besoin. Les certificats
de placement garanti (CPG), les dépôts à
terme et les bons du Trésor sont également
de bonnes options. Vous bénéficierez de taux
garantis, mais vos fonds seront immobilisés pour
une période déterminée.
Le secret
d'un joyeux Noël est le même que celui d'une bonne
santé financière. On doit maîtriser ses
dettes, les rembourser de façon avisée et garder
le cap sur un plan financier qui permet d'atteindre ses objectifs
des fêtes sans porter atteinte à ses objectifs
à long terme. Un conseiller financier professionnel peut
vous aider à ne jamais laisser le poids des dettes ternir
la joie des fêtes.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
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Cette
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