Il y a quelques années, le cinéma a fait revivre à l’écran la plus célèbre des familles reconstituées, la famille Brady, popularisée par la série télévisée du même nom dans les années 1970. Si cette famille reconstituée parvenait à surmonter les pires difficultés en une heure et demie environ, et en 30 minutes dans les années 1970, la situation diffère totalement dans la vraie vie. Or, les familles reconstituées se multiplient. Selon l’Enquête sociale générale de 2001, le Canada compte plus d’un million de familles reconstituées, c’est-à-dire des familles nées du mariage ou de la relation de fait de conjoints ayant des enfants issus d’une relation antérieure, et ce nombre ne cesse de croître.

Les problèmes financiers peuvent ébranler toute relation, et entraîner plus de stress encore dans une famille reconstituée, particulièrement lorsque les deux conjoints voient la gestion financière différemment. Ajoutez à cela la complexité de la planification successorale dans ce type de famille et vous comprendrez aisément l’importance cruciale de trouver la formule financière appropriée pour préserver à long terme la santé affective et financière de la nouvelle relation. Voici quelques conseils pour choisir la formule qui vous convient le mieux.

Triez, mettez en commun et dressez un budget

Il arrive souvent que les conjoints ne s’aperçoivent de leur conception différente de la gestion financière qu’après leur « mise en ménage ». Agissez dès la première prise de conscience. Établissez franchement l’apport de chacun en biens et en revenus. Essayez de vous entendre sur les objectifs financiers à court et à long terme afin de permettre à la nouvelle famille d’atteindre ses buts. Examinez les revenus et les dépenses de chacun des conjoints et dressez un budget établissant un programme de dépenses quotidiennes et la part de responsabilité de chaque conjoint. Assurez-vous d’inclure toutes vos obligations, telles que les versements de pension alimentaire.

Un jeu d’enfant

En ce qui concerne la question de l’argent de poche des enfants, les deux parents peuvent avoir une vision bien différente. L’un verse peut-être une allocation fixe contre l’exécution de certaines tâches, tandis que l’autre, plus souple, donne ponctuellement. Afin d’éviter la jalousie et de s’assurer d’un traitement équitable, les nouveaux partenaires devraient convenir du montant à offrir, sur une base quotidienne.

Il est également important de discuter des modes d’épargne en vue de payer les études des enfants. Un des deux conjoints investit peut-être dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) depuis des années, tandis que l’autre ne l’a jamais fait, pour une raison ou une autre. En cas de disparité, trouvez des moyens de combler l’écart afin d’offrir les mêmes possibilités aux enfants des deux conjoints.

Soyez clair et précis

Il est important de revoir votre testament et votre planification successorale au début de la vie commune. Dans toutes les provinces, sauf le Québec, le mariage rend habituellement caducs tous les testaments antérieurs. Par ailleurs, il n’est pas recommandé d’utiliser un testament standard dans le cas d’une famille reconstituée, car il y est généralement prévu que le premier conjoint à décéder laisse tout au conjoint survivant. Ce dernier pourrait alors choisir de laisser tout l’héritage à ses enfants seulement ou, dans l’éventualité où ce conjoint ne laisserait aucun testament, la succession serait répartie entre ses enfants naturels seulement – et non à tout beau-fils ou belle-fille par remariage. Il est également possible que le conjoint survivant se remarie, avec comme conséquence possible de déshériter les enfants du conjoint décédé, voire les enfants du conjoint survivant, si le nouveau conjoint devient admissible à la totalité ou à une partie de la succession (selon la province de résidence).

Il existe des moyens de résoudre ces problèmes de planification successorale complexes – et les nombreux autres auxquels sont confrontées les familles reconstituées. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer les stratégies financières convenant à votre situation afin de vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers sans peine, et sans payer plus d’impôt qu’il n’en faut.

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Jacques Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance et rentes collectives Planificateur financier, Représentant en épargne collective
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