|  Qui a besoin d'assurance ? Vous - si vous avez des êtres chers et désirez les protéger financièrement à votre décès. C'est l'évidence même. Durant votre vie, vous générez un revenu qui assure le niveau de vie de vos personnes à charge. L'assurance vie prend le relais lorsque ce revenu disparaît. Le produit de votre assurance peut être investi afin de remplacer votre revenu et de maintenir le niveau de vie de votre famille comme si vous étiez encore là. Le produit d'une assurance vie est habituellement libre d'impôt, et s'avère parfois très utile pour payer l'impôt exigible à votre décès.
Cette simple logique financière rend l'assurance vie incontournable pour la plupart des gens, mais la multiplication des compagnies et des produits d'assurance leur complique la vie. Heureusement, nous pouvons vous faciliter la tâche. Il n'existe en fait que deux grandes catégories d'assurance vie : l'assurance permanente et l'assurance temporaire, qui répondent à une diversité de besoins. Voici donc en langage clair et simple une description de leurs caractéristiques et de leur utilité :
L'assurance temporaire peut très bien être la seule dont vous ayez besoin de toute votre vie. Elle peut aussi servir de pont jusqu'à l'achat d'une assurance permanente. Elle couvre des besoins de protection élevée à court terme, au coût initial le plus bas. Ainsi, un couple ayant de jeunes enfants ou un prêt hypothécaire peut opter pour l'assurance temporaire afin de bénéficier dans l'immédiat de toute la protection nécessaire, à prix abordable. De nombreux programmes d'assurance temporaire répondent parfaitement à de tels besoins et offrent le choix de convertir une telle assurance en assurance permanente plus tard, sans devoir fournir une attestation médicale.
De nombreux régimes d'assurance temporaire sont renouvelables après 5, 10 ou 20 ans sans examen médical. Au renouvellement, le prix est révisé à la hausse en fonction de votre âge. La hausse des primes peut toutefois devenir substantielle dans les dernières années. La protection cesse habituellement lorsque l'assuré atteint 75 ou 80 ans.
L'assurance permanente, comme son nom l'indique, procure une protection à vie et se répartit en deux catégories : l'assurance vie entière et l'assurance universelle.
- L'assurance vie entière avec participation représente le type de police traditionnel, et est habituellement la moins coûteuse. Elle prévoit un montant de protection garanti à vie et une valeur de rachat garantie. Un compte de réserve intégré à la police permet de maintenir le coût des primes au même niveau toute la vie ou, dans le cas de certaines polices, durant une période déterminée. La valeur de rachat de la police est un fonds à impôt différé; elle peut dépasser les valeurs de base garanties grâce à l'ajout des participations, qui sont générées et versées aux titulaires de police si la compagnie inscrit un surplus. Des surplus se produisent lorsque le rendement des placements, la mortalité et la gestion des dépenses sont plus favorables que prévu.
Vous disposez de plusieurs choix quant à l'utilisation des participations. Les plus populaires sont les suivantes : souscrire une protection permanente supplémentaire chaque année ou acheter une combinaison d'assurance temporaire et permanente, ce qui rend parfois une protection supérieure plus abordable. Vous ne pouvez habituellement pas choisir de quelle façon votre argent est investi - la compagnie d'assurances décide des instruments de placement de l'argent des polices - et vous n'obtenez la pleine valeur de rachat d'une police que si vous l'annulez. Vous pouvez emprunter sur sa valeur de rachat, mais vous paierez de l'intérêt et les prestations au décès seront moindres sauf si le prêt a été remboursé. En revanche, l'accroissement de la valeur de rachat vous procure des options supplémentaires telles qu'une protection prolongée ou des versements de primes inférieurs.
L'assurance vie entière peut comprendre un volet d'assurance temporaire qui augmente la protection de base et en diminue parfois considérablement le coût global.
- L'assurance vie universelle compte actuellement pour la majorité des assurances permanentes souscrites au Canada. Elle procure une combinaison d'assurance vie permanente et d'options de placement assorties d'avantages fiscaux en une seule et même police. Comme les valeurs de rachat s'accumulent, elles peuvent servir à payer en partie ou en totalité le coût de votre assurance ou à accroître les prestations au décès. Vous choisissez une combinaison de placements qui vous convient, compte tenu de votre tolérance au risque, de vos objectifs financiers et de votre situation particulière. Ce type de police convient généralement aux gens intéressés par la gestion active de leur police d'assurance vie.
De nombreuses personnes ont à la fois des besoins à court et à long terme et recherchent des montants variés de protection à différentes périodes de leur vie. Il est habituellement préférable de combiner l'assurance vie permanente et temporaire, et on peut le faire dans une seule et même police. La plupart des polices permanentes prévoient l'ajout, sans frais supplémentaires, d'une protection temporaire à faible coût. On obtient ainsi la protection requise, à un coût plus abordable et, du coup, une base de protection permanente à coût fixe.
Le type d'assurance vie qui vous convient dépend de votre style de vie, de votre revenu et de votre situation personnelle globale. Pour vous y retrouver plus facilement et choisir des solutions à votre mesure, parlez-en à votre conseiller financier ou à votre représentant en assurances.
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc., contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement ni de fournir des conseils financiers, juridiques, comptables ou fiscaux spécialisés. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre conseiller financier du Groupe Investors. Produits et services d'assurance offerts au Québec par Les Services Investors Limitée, cabinet de services financiers, et ailleurs par Services d'Assurance I.G. Inc. Permis de vente d'assurance parrainé par La Great-West, compagnie d'assurance vie.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
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