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 L'assurance est une fort bonne chose, mais trop n'est pas mieux que trop peu – c'est-à-dire à quel moment vos primes d'assurance et votre couverture ne reflètent-elles plus votre capacité de payer, votre style de vie, votre âge ou vos besoins réels? Voilà une bonne question, compte tenu qu'il existe des milliers de régimes d'assurance sur le marché. Une fois informé des faits suivants sur les assurances, vous serez assuré de disposer de la bonne information pour prendre les bonnes décisions – et les plus économiques – pour vous.
Assurance vie. Il existe une variété de I d'assurance vie, mais il n'y a en réalité que deux types d'assurance vie : l'assurance temporaire et l'assurance permanente.
- L'assurance temporaire verse un certain montant en cas de décès tant que la police reste en vigueur, mais les primes augmentent à chaque renouvellement de la police (à la fin de la durée) et peuvent devenir substantielles après quelques années.
- L'assurance permanente garantit une couverture à vie, moyennant habituellement une prime constante, et elle se présente sous deux formes :
- L'assurance vie entière, soit le type « traditionnel » de police, qui est aussi habituellement la plus chère. Elle procure une couverture d'assurance garantie à vie et une valeur de rachat garantie.
- L'assurance vie universelle est devenue la forme d'assurance permanente la plus répandue au Canada ces dernières années. Elle combine à l'intérieur d'une même police une assurance vie et des options de placement avantageuses d'un point de vue fiscal.
Assurance à prestations du vivant. Cette catégorie d'assurance verse des prestations du vivant de l'assuré plutôt qu'à un bénéficiaire après le décès.
- L' assurance invalidité vous verse un revenu mensuel si vous devenez incapable de travailler (selon la définition de la police) à la suite d'une maladie ou d'une blessure.
- L' assurance contre les maladies graves verse habituellement un montant forfaitaire que vous pouvez utiliser comme bon vous semble après avoir reçu un diagnostic de maladie constituant un danger de mort comme un cancer ou une crise cardiaque.
- L' assurance soins de longue durée verse des prestations que vous pouvez généralement utiliser à votre guise, souvent pour couvrir le coût des soins de santé.
- L' assurance-maladie complémentaire rembourse les dépenses de soins de santé et de soins dentaires qui ne sont pas couvertes par vos régimes d'assurance-maladie provincial ou d'employeur.
L'assurance qui convient, à chaque étape de la vie. Vos besoins d'assurance à court et à long terme ainsi que les montants de votre couverture changeront avec le temps, en particulier durant ces trois étapes importantes de votre vie :
- Moins de 40 ans – votre assurance devrait être simple et vous assurer une source de fonds pour payer votre prêt hypothécaire et vos autres dettes et remplacer une partie de votre revenu si vous n'étiez plus en mesure d'en gagner un. L'assurance temporaire peut être une option économique à ce stade de votre vie, qui vous laisse de quoi payer les primes d'une assurance invalidité adéquate.
- De 40 à 60 ans – à mesure que vous vieillissez et que votre situation devient plus complexe, vous pourriez convertir une partie de votre assurance temporaire en assurance vie permanente, voire augmenter la protection pour vous et pour votre conjoint(e). Vous devriez aussi veiller à ce que votre assurance invalidité tienne compte de vos augmentations de salaire. L'assurance contre les maladies graves devrait aussi être envisagée sérieusement à cette étape de votre vie.
- Plus de 60 ans – vous pouvez souscrire une assurance vie pour régler les dettes de votre succession comme l'impôt sur les régimes d'épargne enregistrés, ou encore comme source d'épargne-retraite non enregistrée. Dans ce cas, l'assurance permanente est votre meilleur choix. Considérez la possibilité de souscrire une assurance soins de longue durée pour vous protéger de même que vos proches contre la charge financière associée à une longue maladie.
Un conseiller financier professionnel peut concevoir un programme d'assurance sur mesure pour vous faire bénéficier d'une couverture économique à chaque étape de votre vie.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
Services Financiers Groupe Investors Inc., Cabinet de services financiers *
Services d’assurance I. G. Inc., Cabinet de services financiers
8250 Boul. Décarie, Bureau 200, Montréal, Québec, H4P 2P5
Téléphone: (514) 733-1796 (514) 733-0867 (rés.) Télécopieur:
(514) 733-1899
*Membre du groupe d'entreprises de la Corporation Financière
Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. et Les Services Investors Limitée, contient
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n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des
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