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 Si
vous célébrez bientôt votre 69e anniversaire
de naissance, il se pourrait que vous ayez à mettre
de l'ordre dans vos finances. En effet, une importante échéance
approche pour vous : le moment où votre régime
enregistré d'épargne-retraite (REER) doit être
liquidé.
La loi
stipule que les Canadiens ne peuvent détenir un REER
après la fin de l'année où ils atteignent
69 ans. C'est l'âge auquel ils doivent commencer à
l'utiliser pour en faire un revenu de retraite. Cela signifie
que vous devez convertir votre REER en une option de revenu
de retraite comme un fonds enregistré de revenu de
retraite (FERR) ou une rente. Vous pouvez également
encaisser la totalité du montant de votre REER, mais
en raison du fardeau fiscal important que ce choix comporte,
il ne s'agit pas d'une bonne décision.
De nos
jours, le recours aux FERR est l'option de revenu de retraite
la plus populaire chez les Canadiens. Les FERR sont souvent
décrits comme une image inversée des REER. Plutôt
que de cotiser chaque année à votre REER en
vue de la retraite, vous retirez chaque année de votre
FERR une partie de vos placements en guise de revenu de retraite.
Pour ce
qui est du reste, les FERR et les REER sont semblables. Vous
pouvez y détenir le même type de placements,
que ce soit des certificats de placement garanti ou des fonds
communs de placement, ou même des titres individuels
comme des actions de sociétés. Vous pouvez également
acheter dans une institution financière un FERR à
gestion simplifiée ou avoir recours à un régime
autogéré en vue de gérer un portefeuille
plus complexe. Chaque année, vous devez retirer un
montant minimum du régime, calculé selon votre
âge au moyen d'une formule établie par le gouvernement.
De plus, bien que vous puissiez retirer autant d'argent que
vous le désirez au delà du montant minimum,
vous ne pouvez y verser de montants supplémentaires.
À
l'instar de votre REER, votre FERR génère des
revenus de placement. Ces revenus combinés au capital
sont imposables lorsque vous les retirez. Toutefois, avant
que les fonds soient retirés comme revenu, l'argent
continue de croître à l'abri de l'impôt.
La plupart des gens choisissent une formule prévoyant
des retraits périodiques de leur FERR pour leur assurer
un revenu.
La rente
constitue la principale solution de rechange au FERR. Lorsque
vous achetez une rente, vous passez un contrat avec une institution
financière qui vous permet de recevoir un revenu régulier
(habituellement tous les mois) en échange d'une somme
fixe d'argent. Les redevances que vous recevrez comprennent
le remboursement d'une partie du capital de votre placement
et le revenu qu'il rapporte.
L'avantage que procure la rente est le fait que vous n'avez
pas à prendre constamment des décisions sur
la gestion de vos placements. En revanche, vous n'avez pas
vraiment de contrôle sur votre argent ou votre revenu.
Votre niveau de revenu dépend du montant et du type
de rente, et dans certains cas de ces deux facteurs, de même
que du taux d'intérêt au moment de l'achat.
Peu importe
votre choix, préparez-vous longtemps à l'avance.
Assurez-vous que votre régime de retraite ne contient
aucun placement immobilisé après la date à
laquelle votre REER doit être liquidé, car cela
pourrait compliquer le transfert des fonds.
Consultez
votre conseiller financier avant de décider du chemin
à suivre. Il peut vous aider à faire un choix
entre un FERR et une rente, ou à choisir une combinaison
de ces deux produits, et il peut aussi vous aider à
sélectionner des produits individuels qui répondent
à vos besoins.
Jacques
Brouillard M. Sc. (Fin), Adm. A. Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière, Conseiller en assurance
et rentes collectives Planificateur financier, Représentant
en épargne collective
LES SERVICES INVESTORS
LIMITÉE*
CABINET DE SERVICES FINANCIERS
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Power
Cette
chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe
Investors Inc. / Les Services Investors Limitée, contient
des renseignements de nature générale seulement; son but n'est
pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits
de placement ni de fournir des conseils professionnels, y
compris, et sans aucune réserve, des conseils de placement,
financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Pour de plus
amples renseignements sur ce sujet ou sur toute autre question
financière ou de placement, veuillez communiquer avec votre
conseiller.
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